Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понять и простить: кому спишут ипотечный кредит?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
При каком доходе можно списать ипотеку?
Первоначально, воспользоваться господдержкой могли заемщики, у которых уже был долг перед банком. Условия изменились и теперь, на поддержку могут рассчитывать даже те, кто имеют финансовые проблемы, но все равно платят ежемесячный платеж. Какой должен быть доход?
- Снижение дохода за последние 3 месяца на 30%, в сравнении с периодом до открытия ипотеки.
- Скачок валюты стал причиной повышения ежемесячных платежей по кредиту на 30%.
- Общий семейный бюджет меньше, чем два прожиточных минимума (двукратная величина на душу населения в 2021 году — 23 306 рублей, для трудоспособных — 25 404 рублей).
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»
К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Документы для участия и получения льготы
Типовой перечень документации, по которому запрашивает бумаги Сбербанк и другие кредитные организации для участия заёмщика в реализации программы помощи, таков:
- Само заявление с просьбой о реструктуризации задолженности по программе помощи заёмщикам;
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельства о рождении детей (при наличии);
- Свидетельства об усыновлении, разрешения органов опеки, судебные решения (если дети приёмные);
- Удостоверение ветерана (для представителей соответствующей категории);
- Справка о прохождении медицинской экспертизы (для инвалидов);
- Справка из ВУЗа (для студентов-очников);
- Выписка по индивидуальному лицевому счёту, предоставляемая пенсионным фондом;
- Справка о доходах;
- Трудовая книжка с печатью и подписью руководителя организации, являющейся действующим работодателем заёмщика;
- Документ из Центра занятости населения с информацией о размере пособия по безработице (если гражданин является временно неработающим);
- Отчёт об оценке стоимости ипотечной недвижимости;
- Кредитный договор, по которому возникла задолженность;
- График платежей.
Что будет, если не платить ипотеку
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.
Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.
Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.
Списание долгов по кредитам физических лиц
Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.
По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.
Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.
Услуги по банкротству физических лиц
В вопросе о том, как избавиться от банковских долгов, существует много подводных камней и строго юридических нюансов, с которыми простому обывателю не удастся самостоятельно разобраться. Помимо самого закона о банкротстве также существуют разъяснения Верховного суда и практика судебных органов в каждом конкретном регионе, которые также накладывают свой отпечаток на проведение процедуры банкротства физических лиц.
Юрист в данном вопросе это не просто специалист, который хорошо разбирается в тонкостях закона, но и человек, способный дать правильный совет и подсказать решение, которые помогут в конечном счете добиться главного — списание займов и кредитов.
Помимо консультации, подготовки документов, юрист представляет интересы должника в суде, защищает его интересы. Профессиональная помощь в вопросах списания потребительских кредитов очень важно, если вы хотите добиться успеха.
Можно ли просто перестать платить?
Здесь и далее мы говорим о физических лицах: обычных людях, взявших кредит.
Ситуация сейчас нестабильная: бывает так, что на момент оформления кредита с оплатой нет никаких проблем, а потом ситуация меняется, дохода перестаёт хватать, возникают просрочки. В этом случае банки начинают защищать свои права:
- Передают кредитный договор в подразделение по работе с должниками: вам начинают звонить сотрудники банка, спрашивая, когда будет платёж. Одновременно с этим на сумму просроченной задолженности начинают начислять пени, долг растёт;
- Сообщают в БКИ о просрочке, ваш средний балл снижается, а с ним уменьшается и шанс получить другой кредит;
- Через некоторое время, если вы всё ещё не платите, банк передаёт договор коллекторам;
- Если и это не помогает, организация – банк или коллекторы – обращается в суд. Суд выдаёт постановление о взыскании долга, делом начинают заниматься приставы: накладывают аресты на счета и имущество, реализуют его.
Как списать долги по ипотеке физических лиц: инструкция
Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обязан обратиться в кредитующий банк с заявлением на проведение реструктуризации. Обязательно наличие документов, справок, подтверждающих ухудшение материального положения.
Как списать долг по ипотеке? Если он соответствует условиям программы, кредитор готовит либо дополнительное соглашение к действующему договору, либо новый договор о рефинансировании ранее полученных обязательств. Действующие поправки к Постановлению №373 предусматривают, что подписание соглашения должно состояться не позднее 31.12.2020 года.
Если кредитор по результатам списания задолженности несет убытки, он самостоятельно обращается в ДОМ.РФ с заявкой на компенсацию.
Альтернатива низкому доходу
Возможно и такое, что по условиям программы заёмщик не дотягивает до нужных критериев. Доходы не сокращены до минимального предела буквально самую малость.
Что тогда делать и какую параллель низкому доходу отыскать, чтобы стать участником правительственного проекта? Ответ: в общем-то, никакую! Но есть всё же одно «но»!
И заключается оно в рождении третьего малыша в семье, – к сожалению или же наоборот, однако выход видится только один в такой ситуации. По крайней мере, до ожидания следующей редакции 373 постановления, если Белый дом соизволит что-то пересмотреть в большую сторону и Кремль пойдёт тому навстречу.
Прямо сказать, в нашей стране рассчитана индивидуальная помощь для каждой семьи, имеющей несовершеннолетних детей. Погашение долга производится из расчёта стоимости 18 м2 жилплощади на одного ребёнка. При рождении третьего ребёнка государство в целом объёме по закону обязано взять долг по договору ипотеки на себя.
Для того, чтобы получить 100% поддержку от властей при появлении на свет третьего малыша в семействе, потребуется обратиться в районный или областной отдел Пенсионного фонда России.
Предоставляется следующий перечень документов:
- сертификат семейного капитала;
- свидетельства о рождении на всех троих детей;
- документы, подтверждающие о том, что родители состоят в браке;
- банковское соглашение об оформлении ссуды на жильё;
- документы, аргументирующие, что залоговая жилплощадь находится в собственности;
- выписка из финансовой организации об остатке задолженности по ипотеке.
Cписание основного долга по ипотеке: федеральная программа от государства
Строго говоря, поблажки по выплате кредита молодая семья получает при рождении как первого, так и второго и третьего ребенка после оформления ипотечного договора. При появлении на свет первенца можно добиться компенсации стоимости 18 кв. м. Для второго — еще столько же, а после рождения третьего покрывается 100% ипотечного кредита.
- Возраст заемщика на момент оформления ипотеки не должен быть более 35 лет. Применимо и к неполным семьям.
- Для каждого из членов семьи в жилье должно отводиться не более 15 квадратных метров. Из этого следует, что программа действительна только для эконом-класса.
- В домохозяйстве должно быть достаточно средств для своевременного выполнения кредитных обязательств.
- Семье потребуется доказывать необходимость участия в получении соц. найма. Под этим понимается постановка на очередь решения жилищных проблем в рамках действия местных органов самоуправления.
Возможности списания ипотечного долга
Когда собственник ипотечной квартиры соответствует всем требованиям, он может сделать запрос в банке на реструктуризацию кредита на основе государственной программы.
Списать часть ипотечного долга можно в несколько способов. Каким бы не воспользовался заемщик, государственная помощь не будет превышать 10% от остатка задолженности, а в рублях – не больше 600 000.
| № п/п | Способы списания ипотечного долга на жилье |
| 1 | Если кредит взят в валюте, то его необходимо перевести в рубли. Делается это исключительно по курсу, который не будет превышать нормы Центрального Банка. После этого процентная ставка не должна составлять более 12%/год. |
| 2 | Сократить регулярные платежи на половину за период не более 18 месяцев. |
| 3 | Погасить соответствующую часть кредита |
В каких банках реализуется
Учтите! Данную госпрограмму поддерживают практически все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием независимо от их типа и вида. Получение денежных средств от государства не несет кредитной организации убытков.
Да и для гражданина перечисление 600 тыс. рублей никоим образом не влияет на кредитную историю. Однако специалисты все же рекомендуют перед обращением за государственной помощью уточнить в самом банке, возможен ли такой способ погашения основной части долга.
Как составить договор купли-продажи квартиры по ипотеке Сбербанка?
Как получить ипотеку под 6% в связи с рождением второго ребенка, читайте тут.
Почему отказывают в ипотеке в банках, читайте по ссылке:
Документы для получения реструктуризации подаются в сам банк. Для этого необходимо заранее собрать требуемый пакет документов. Список документов можно уточнить в банке, так как в зависимости от организации он может незначительно меняться.
Внимание! В основной пакет документов входят:
- согласие на обработку персональных данных как самого заемщика, так и членов его семьи (при получении запроса на «помощь» государственные органы будут проверять материальное и социальное положение каждого члена семьи);
- письменное заявление на реструктуризацию ипотеки;
- подлинник и копия паспорта заемщика;
- свидетельство о заключении или расторжении брака;
- медицинские документы, заключения и акты ВТЭКа (если речь идет об инвалидности);
- документы, подтверждающие снижение уровня дохода (справки 2-НДФЛ, документы об увольнении или сокращении);
- копия договора ипотеки;
- выписка из ЕГРН об отсутствии иной недвижимости;
- график перечисления платежей за прошедший период.
Банкротство при ипотеке — компания Главбанкрот
Оформление банкротства при наличии ипотеки — сложный процесс, который требует анализа рисков, возможных негативных последствий и предотвращение столкновений с «подводными камнями».
Специалисты компании Главбанкрот максимально глубоко анализируют, изучают каждое дело связанное с банкротством при ипотеке и помогают найти наиболее оптимальное решение проблемы. Наша задача помочь выйти из финансовой ситуации с минимальными потерями и негативными последствиями! Если специалист понимает, что можно обойтись без банкротства, то мы стараемся выйти на мирное урегулирование вопроса путем реструктуризации долга — снижение ежемесячного платежа.
Столкнулись с финансовой несостоятельностью? Нечем платить кредит на недвижимость? Не надо пытаться взять кредит на погашение просрочки! Не увеличивайте долговой ком, который каждый месяц будет становиться неподъемным. Позвоните нам, мы поможем найти выход из ситуации!