Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:
- Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
- Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
- Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
- Накопите необходимый первоначальный взнос.
- Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
- Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
- Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
- Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
- Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
- Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.
Срок действия справки для налогового вычета
В каждом случае срок действия справки зависит от политики организации, для которой она предназначена. Чтобы получить ипотеку, необходимо подтвердить свой доход в банке. Обычно достаточно справки от вашего работодателя. Однако это не всегда необходимо, и сертификаты могут быть разными. А если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или пенсионером, вам необходимо подтвердить свой доход другими способами.
Хотя срок действия справки не установлен законом, банки имеют право устанавливать свои требования к дате справки при оформлении кредита. Этот вопрос регулируется внутренними правилами банка. Справка свидетельствует о платежеспособности клиента, поэтому этот документ рассматривается особенно тщательно.
Форму справки предоставляет банк — либо лично клиенту во время подачи заявки, либо размещая ее в открытом доступе на своем официальном сайте. Срок действия часто ограничен от 2 недель до месяца, поэтому лучше заполнить документ до подачи его в банк.
В справке указываются данные работодателя, данные работника и сумма его налогооблагаемого дохода.
Сколько действует справка 2-НДФЛ для банка при оформлении кредита и ипотеки
Проверяет ли банк справку 2-НДФЛ? В действительности, к этому вопросу в большинстве кредитных организаций относятся особо тщательно. Специалист не только исследует документ на предмет мошенничества, но и сверит суммы дохода гражданина с отчетными данными организации.
Именно поэтому, заказывая справку, стоит попросить бухгалтера быть более внимательным, ведь при обнаружении неточностей банк может отказать в кредите.
Заработная плата, называемая «серой», — далеко не редкость, особенно для сотрудников малых предприятий. Что делать, если в официальной налоговой отчетности отображается лишь прожиточный минимум, недостаточный для оформления кредита на крупную сумму?
Список документов, требуемых банком для предоставления кредита, иной раз бывает достаточно обширным. Особенно, это касается ипотечных кредитов. Поэтому перед подачей заявления на оформление 2-НДФЛ стоит еще раз проверить наличие всех справок, и только потом запрашивать выдачу отчета о доходах.
Как проверяет банк справку 2-НДФЛ на ошибки и подделку
Предоставленный документ о доходах проверяют в два этапа. На первом эту задачу выполняет кредитный специалист. Он обращает внимание на следующие данные:
- Наличие исправлений, сокращений, зачеркиваний. Их не должно быть.
- Дата выдачи и наличие исходящего номера – проверка срока действия.
- Совпадают ли данные с паспортом заемщика.
- Наличие подписей двух ответственных лиц предприятия (как правило, руководителя и главного бухгалтера), «мокрой» печати.
- Проверяет правильность рассчитанных отчислений из зарплаты.
- Доходы должны быть указаны через точку и с копейками.
Если вся информация верно указана, документы принимают в работу.
Внимательно проверяйте справку НДФЛ на такие типичные ошибки:
- как ошибки в паспортных данных (особенно адрес прописки при её смене),
- наличие актуальной редакции справки НДФЛ в правом углу,
- наличие штрих кода в левом углу,
- правильный стационарный телефон, а не мобильный (справка без телефона работодателя в НДФЛ не будет рассматриваться),
- также важно проверить стоит ли в поле процентная ставка вычета – 13%,
- правильно ли указаны коды доходов в таблице (банки принимают код 2000, 2012 и 2300),
- корректно ли рассчитаны сумма налога и удержания.
На втором этапе проверкой занимается служба безопасности. Главная задача ее сотрудников – установить подлинность документа. Крупные государственные банки имеют доступ к базам федеральных служб. По ним легко узнать размер получаемого дохода сотрудника.
Посмотрите это видео, чтобы узнать типичные ошибки в справке 2 НДФЛ для ипотеки и в копии трудовой.
Всем известно, что НДФЛ расшифровывается как Налог на Доходы Физических Лиц. Его ещё называют подоходным. Справка для банка выдаётся в бухгалтерии организации, в которой трудится человек. Обычно она делается за 6 месяцев или за год.
Справка содержит в себе следующие записи:
- ФИО человека, который обратился за ней.
- Его фактический адрес проживания.
- Наименование предприятия или фирмы с полным списком реквизитов.
- Налоговая ставка, по которой начисляется налог. Как правило – 13%.
- Доходы в разрезе 12 или 6 месяцев.
- Суммы стандартных социальных или имущественных вычетов с кодами.
- Сумма фактически начисленного дохода итого.
- Сумма начисленного и перечисленного налога.
- Есть ли задолженность или переплата по уплате налога.
Справка обязательно должна быть подписана директором организации или налоговым представителем. Начиная с 2015 г. на справках 2-НДФЛ печать может не ставиться, но на ней присутствует штрихкод, без которого документ будет считаться недействительным.
Помимо банка, справку с вас могут потребовать:
- При расчёте алиментов.
- При составлении формы 3-НДФЛ на зачёт налогового вычета в ФНС.
- При усыновлении ребёнка из детского дома или дома малютки, а также установления опекунства.
- В ПФР для перерасчёта пенсионных выплат.
- Для рассмотрения трудовых споров в суде.
Зачем же с вас спрашивают этот документ при обращении в банк? В случае когда человек обратился в банк за предоставлением ему крупной суммы кредита, специалисты вправе потребовать с него информацию о его доходах. Эта информация и отражена в справке 2-НДФЛ.
Банковские работники, рассматривая доходы, принимают решение о выдаче кредита. При этом банк учитывает, будет ли хватать человеку заработка для уплаты обязательного платежа и останется ли ему средств на проживание, после выплаты НДФЛ и месячного взноса по кредиту. На основании изложенной информации в справке определяется сумма кредитного лимита.
Налоговый агент (организации, предприятия, индивидуальные предприниматели), который платит налоги физическим лицам, при поступлении заявки от налогоплательщика должен оформить справку – 2-НДФЛ.
Сведения вписываются в полном соответствии с паспортом. Отклонения от формы приведут к тому, что документ не примут.
Законодательство не устанавливает строгих ограничений по выдаче 2-НДФЛ, но согласно статье 62 Трудового кодекса, справка должна быть оформлена в течение 3 дней с момента запроса заявителя.
Для каждого работодателя форма справки является единой. В ней содержатся сведения о руководящем лице, работнике, доходе за каждый месяц, налоговом вычете и льготах.
В налоговую инспекцию справка предоставляется каждый год – с целью подтвердить доход и оплаченный налог за работников.
Такую обязанность регулирует Налоговый кодекс. Обращаться за документом гражданин имеет право неограниченное количество раз.
При оформлении различных государственных услуг приходится обращаться в многофункциональный центр. Ответ на вопрос, сколько годна справка 2-НДФЛ для МФЦ, зависит от конкретной услуги. Несмотря на то, что точного периода действия не установлено, госорганы обычно требуют предоставить ее не позднее чем через 30 дней после получения от работодателя.
Аналогичная ситуация и с органами соцзащиты, в которые обращаются малоимущие семьи для получения компенсаций и пособий. Социальные службы просят доказать доходы документально за разный период, в зависимости от вида субсидии или пособия.
Заблаговременно подготовить документ не получится. Несмотря на то, что срок действия справки 2-НДФЛ для пособий в законодательстве не уточняется, социальные службы не примут документ, срок которого превысит 30 дней. Обычно управление соцзащиты рассчитывает доход заявителя за 3, 6 или 12 месяцев до обращения за пособием. В 2-НДФЛ следует указать период вплоть до месяца обращения.
В каких случаях возникают проблемы при предоставлении справки
Прежде всего, нельзя допускать никакие зачеркивания и исправления. Если была допущена ошибка, то стоит сделать новую справку. Помимо этого к распространенным ошибкам относится:
- отсутствие подписи руководителя организации (чаще всего подпись по ошибке ставит другое должностное лицо);
- отсутствует подпись начальника отдела бухгалтерии в графе «налоговый агент». Ее обязательно необходимо сделать синей пастой и сверху поставить печать;
- неправильно указана дата, она должна быть указана в формате ДД.ММ.ГГГГ.;
- неправильно расположение печати. Ее нужно ставить на о в левом нижнем углу.
Сотрудники банка имеют право проверить предоставленную информацию о доходах физического лица. Поэтому не стоит даже пытаться сделать фальшивую справку, чтобы получить более крупную сумму денег. Банк должен быть уверен на 100%, что заемщик сможет ему вернуть взятые денежные средства, поэтому он проводит различного рода проверки, чтобы убедиться в подлинности данных. Для этого банковские сотрудники совершают следующие действия:
- проверяют информацию у начальника, который подписал справку;
- звонят в Пенсионный фонд РФ;
- проверяют информацию в других источниках;
- визуально осматривают состояние справки (поэтому документ стоит хранить в файле).
За какой период делается
Официальный бланк, подтверждающий официальный заработок по форме 2-НДФЛ, должен отражать достаток заемщика за определенный временной промежуток. Как правило, по этому документу устанавливаются следующие периоды времени:
- для большинства финансовых учреждений, делается отчет за последние 2 месяца получение зарплаты;
- для некоторых банков страны, временной интервал может быть увеличен до 3 месяцев получения заработка;
- если требуется получение налогового вычета, либо иной государственной льготы, то указывается полный отчетный период (1 год);
- если заемщик работает на последнем месте менее 3 месяцев, то ему потребуется отчет на весь этот период.
При установлении временного периода, за который требуется полноценный отчет для банка, многое зависит от суммы, которую запрашивает заемщик. Как правило, чем больше ссуда, тем более подробные сведения требуются кредитору для оценки платежеспособности своего заемщика.
Как быть, если зарплата приходит в конверте?
Заработная плата, называемая «серой», — далеко не редкость, особенно для сотрудников малых предприятий. Что делать, если в официальной налоговой отчетности отображается лишь прожиточный минимум, недостаточный для оформления кредита на крупную сумму?
К счастью, в стране достаточно распространены банки, дающие кредиты без 2-НДФЛ. Встречаются такие кредитные организации, которые только начинают нарабатывать клиентскую базу. Эти банки готовы выдать ссуду без каких-либо документов о доходе, правда, и процентная ставка будет оправданной для таких рисков.
В крупных банках страны для таких случаев предусмотрена возможность подтверждения доходов справкой по банковской форме. Увы, не каждая кредитная программа в своих требованиях допускает такой документ. Тем не менее кредитные организации заинтересованы в любом платежеспособном и добросовестном заемщике, и часто с готовностью идут навстречу клиенту.
Ипотека от Россельхозбанка пользуется крайне высоким спросом среди потребителей, благодаря удобству её оформления. Разбираясь, как оформить данный кредитный продукт, целесообразно отметить сразу два возможных варианта — подача онлайн-заявки и традиционное посещение филиала организации.
Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки, с которыми целесообразно ознакомиться подробнее. Для дистанционной заявки характерным достоинством является удобство и простота оформления. Достаточно лишь ввести желаемые параметры займа, вписать нужную информацию и дождаться решения.
Однако, даже при онлайн-заявке придется в дальнейшем посещать филиал банка для предоставления оригиналов документов. При классическом методе, клиенту потребуется повторно посетить отделение для получения средств и подписания договора.
Общий алгоритм действий для обоих методов будет следующим:
- Ознакомиться с условиями предоставления займа.
- Подать заявку любым удобным способом и дождаться её одобрения банком.
- Собрать полный пакет документов.
- Предоставить документы сотруднику банка при оформлении услуги.
- Выбрать объект недвижимости, который планируется приобрести и согласовать его с финансовой организацией.
- Получить документы о данном объекте и предоставить их банку.
- Подписать договор и получить средства.
Перечень необходимых документов
Для того чтобы получить желаемый займ, необходимо предоставить финансовой организации определенный перечень документов. Их можно разделить на 2 основные группы — документация заемщика и бумаги на недвижимый объект, который планируется приобрести на заемные средства.
Потребителю необходимо предоставить:
- Заявление в соответствии с установленным образцом.
- Паспорт РФ или любой другой документ, подтверждающий личность клиента.
- Военный билет/приписное свидетельство для клиентов, не достигших 27-летнего возраста.
- Документация о рождении детей при их наличии, о заключении/расторжении брака.
- Справка по форме 2-НДФЛ.
- Копия трудовой книжки.
Также потребуется предоставить бумаги на квартиру или дом:
- свидетельство о праве собственности, подтверждающие права продавца на владение и распоряжение объектом;
- бумаги, выступающие в качестве основания для возникновения прав на имущество;
- выписка из ЕГРП;
- результаты оценки со стороны независимого эксперта;
- выписка из домовой книги;
- согласие супруги(а) на сделку, при её наличии;
- техпаспорт на недвижимость или кадастровый паспорт для земельного участка.
Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку
Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.
Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:
- заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
- один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
- второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
- при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).