Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как страховка поможет накопить на пенсию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы увеличить свои накопления, граждане могут перевести их в негосударственную пенсионную организацию. В частном фонде средства будут инвестироваться ежегодно, а клиенты фонда – получать информацию о состоянии индивидуального счета.
Основная задача инструмента — гарантировать минимальную прибавку к пенсии.
Аннуитет выступает частью программ пенсионного страхования жизни с возможностью пожизненных выплат. Хорошо, если такая программа покрывает ключевые риски — инвалидность или опасные заболевания, и предусматривает в этом случае освобождение страхователя от уплаты взносов.
Программы пенсионного страхования обычно дороги: размер годовых отчислений будет примерно равен последующим выплатам по дожитию. Так, если вы думаете о минимальной прибавке к пенсии в размере 5 тыс. руб. в месяц, то вам придется выплачивать страховой компании те же 5 тыс. руб. в месяц или больше — в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и т. д.
Заключая договор, удостоверьтесь, что взносы по программе не превышают 5% годового дохода, иначе аннуитет окажется слишком дорогим, а при снижении доходов — вообще непосильным.
Почему нужно копить на пенсию?
Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:
- Средний размер пенсии в 2021 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
- Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
- Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.
просто уяснить один простой факт – пожилые люди являются обузой для экономики, это неработающее население, которому нужно платить. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Можно бесконечно долго ругаться на правительство, но ситуацию это нисколько не изменит. Есть устойчивая тенденция на сокращение таких трат, поэтому дальше будет только хуже.
Как правильно выбрать НПФ?
Негосударственный ПФ, как правило, имеет несколько управляющих компаний, которые занимаются разными видами инвестирования, одни инвестируют в ценные бумаги, другие работают по депозитам, получая прибыль, третьи вкладывают в ценные бумаги, четвертые в ценные металлы, некоторые могут работать на фондовых рынках и так далее.
При выборе ПФ для сотрудничества необходимо обратить внимание на его доходность за предшествующие периоды, на финансовые инструменты, которые применяются в отношении денежных средств потенциальных пенсионеров. Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент.
Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества.
С чего начать — первые шаги к пенсии
Большинство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:
- Банковские вклады;
- Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду;
Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.
В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе всё население уже давно копит себе на пенсию, самостоятельно накапливая портфель из акций.
Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались, как надёжные способы сохранения платёжеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому хранению денег на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более денежные средства лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более что всё можно сделать дистанционно.
С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на скорость накопления. При этом лучше всего откладывать больше в первые годы.
Даже если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то всё равно откладывайте.
Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовыми картами с начислением процентов на остаток и кэшбэком (например: Тинькофф и Польза). Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.
Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:
- Время. Чем раньше начнём, тем больше заработаем на процентах.
- Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
- Вкладываем в максимально доходные инвестиции.
Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти всё быстрее и быстрее за счёт реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.
Плюсы «инвестиционной пенсии»:
-
Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.
-
Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.
-
Больше возможностей в увеличении будущих выплат.
-
Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.
-
Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.
-
Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Способ 3. Недвижимость
Этот способ вложения денег также неоднозначен. С одной стороны, доходы от таких инвестиций примерно равны доходности по вкладам. Аналитики называют цифры от 4% до 6%: на эти значения, по их мнению, в среднем дорожают квартиры за год. С другой стороны, такие вложения низкорисковые. А также у вас есть возможность получать дополнительный доход, сдавая недвижимость в аренду. Его величина зависит от региона. В крупных городах суммы ренты вполне может хватить на жизнь пенсионеру.
Когда банковские ставки низкие, купить квартиру в ипотеку и сдавать её — вполне здравая идея. Но в этом случае, стоит внести в свой личный финансовый план траты на ремонт и возможные убытки в то время, когда квартира простаивает без арендаторов.
Резюмируя, можно сказать, что инвестиции в недвижимость скорее подходят для состоятельных людей. Это дополнительный финансовый инструмент, а не главный защитный актив от девальвации рубля.
Возможности самостоятельного формирования альтернативных источников пенсионного обеспечения
Обеспечить себя в старости можно разными способами. Помимо негосударственной пенсии от НПФ можно накопить денег с помощью банковского вклада, индивидуального инвестиционного счета (ИИС), государственных облигаций, накопительного страхования жизни.
В качестве источника пенсионного обеспечения лучше всего подходит пополняемый банковский вклад с капитализацией процентов.
Индивидуальный инвестиционный счет позволяет не только получить доход от инвестирования, но и льготу в виде возврата налога на доходы физических лиц (НДФЛ) на ту сумму, которая была использована для инвестирования. Однако в отличие от банковского вклада этот способ несет в себе риск убытков, поскольку никто не гарантирует получения инвестиционного дохода.
В качестве пенсионного капитала можно приобрести государственные облигации – они гарантируют доход, сравнимый с доходом по банковскому вкладу.
Накопительное страхование жизни позволяет сформировать капитал и одновременно гарантирует владельцу полиса финансовую поддержку в случае проблем со здоровьем. Срок страхования составляет, как правило, от 5 до 20 лет. При заключении договора страхования каждый сам определяет, какую сумму и за какой период времени хочет накопить. По окончании срока действия договора страхования можно единовременно получить всю сумму накоплений или получать накопления частями в виде пожизненной пенсии.
Роль СМИ в обеспечении успешного внедрения изменений в работе отечественной пенсионной системы и повышении личной ответственности гражданина за будущее пенсионное обеспечение
На протяжении всей пенсионной реформы средства массовой информации разъясняли, как меняется система пенсионного обеспечения. СМИ сообщали об изменениях в законодательстве, наглядно показывали на примерах и схемах новые способы исчисления пенсии, публиковали сообщения и разъяснения представителей Пенсионного фонда РФ.
Первой массовой кампанией по освещению пенсионной реформы стали публикации, посвященные формированию накопительной части пенсии и ее инвестированию через управляющие компании и НПФ, начиная с 2002 года. СМИ распространяли информацию о том, для чего предназначена накопительная часть пенсии, и каким образом можно передать свои накопления для инвестирования. С этого момента населению начали внушать мысль о том, что уровень благосостояния в старости зависит от предприимчивости будущего пенсионера.
Позже СМИ начали регулярно сообщать о результатах инвестирования через УК и НПФ, разъяснять, как отслеживать размер полученного дохода по извещениям ПФР о размере пенсионного капитала, накопленного за истекший год. Также с тех пор и до настоящего времени регулярно публикуются разъяснения, как перевести свои пенсионные накопления в другую УК или НПФ, если владелец накоплений считает, что его средствами управляют недостаточно эффективно.
Отдельная кампания в СМИ была посвящена популяризации программы софинансирования пенсий, в ходе которой в общественное сознание начали внедрять мысль о том, что о своем уровне дохода в старости нужно начинать заботиться заранее и откладывать для этого собственные деньги. Также в 2013-2019 годах в СМИ прошли кампании по информированию населения о введении новой формулы расчета размера трудовой пенсии по старости – на основе пенсионных баллов, по увеличению пенсионного возраста, и по различным подходам к реформе пенсионной сисемы страны.
Перейду сразу к делу и начать хочу с одного высказывания, которое я сделал одним из базовых принципов своей жизни:
Если вы не думаете о будущем, у вас его и не будет. Джон Голсуорси.
Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому.
Недавно решил поинтересоваться у своей хорошей знакомой, что она думает про накопления на пенсию. Ответ меня просто ошеломил: «Я сейчас еще молодая, мне рано об этом думать. Вот как доживу до пенсии, тогда и буду разбираться!» Спорить с ней я не стал. Надеюсь вы, дорогие читатели уже поняли, что в момент «когда доживу» будет уже слишком поздно!
Я абсолютно не понимаю этого всеобщего убеждения! Мое мнение — каждый из нас должен (даже обязан!) позаботиться, чтобы к моменту выхода на пенсию иметь капитал, который сможет позволить жить дальше не работая. Сегодня я расскажу о двух вариантах его создания и приведу вам одну убедительную таблицу.
Если этого не сделали – просто сделайте. Серьезно.
Какой НПФ выбрать? Если честно, пофигу. Они все не могут похвастаться потрясающей доходностью. К тому же там постоянно происходят какие-то слияния, банкротства, переходы из рук в руки.
Просто переведите деньги в любой фонд из самых крупных. Например, в Будущее, Согласие, РГС или Сбербанк. Вот вообще в любой. И 5 лет не трогайте – по закону, если переводите накопительную часть пенсии чаще этого срока, накопления «сгорают».
Не знаю, что будет с нашей пенсией и НПФ, поэтому рассчитывать на этот источник я бы не стал. В любом случае, если получите пенсию – отлично. Нет – так нет. У нас всегда запасной план (а не запаснЫй, как пишут в автобусах).
Хочу копить, но не могу?
Как показало исследование, далеко не все граждане РФ рассчитывают получить пенсию от государства. Большинство (68%) всё же надеется на пенсию, но 9% затруднились с ответом, а 23% вообще заявили, что не рассчитывают на выплату от государства. Может, не верят в будущее пенсионной системы или боятся, что не заработают нужные баллы и стаж…
Но даже те, кто рассчитывает на пенсию, уверены, что её размер не поможет им сохранить привычный уровень жизни, — так считают 83% опрошенных. Особенно недоверчивыми оказались женщины. Лишь 5% дам (против 11% мужчин) надеются, что смогут нормально прожить на те деньги, которые им будет платить государство. При этом женщины больше верят в свои силы: 75% из них (66% мужчин) ответили, что надо самостоятельно копить на пенсию.