Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как переоформить ипотеку на другого человека: нюансы сделки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки изменения заёмщика по ипотеке — от двух недель до двух месяцев. Всё это время допускать просрочек по платежам нельзя, иначе в переоформлении точно откажут. При этом ответственным за оплату до момента, когда все документы финализированы, остаётся изначальный заёмщик.
Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки
У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:
-
возраст в пределах 21-65 лет;
-
российское гражданство;
-
наличие постоянного места работы и стабильного заработка;
-
временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
-
полная дееспособность;
-
достаточная платежеспособность.
В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.
Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:
-
паспорт РФ;
-
трудовую книжку или контракт;
-
справку о доходах;
-
анкету-заявление.
Как переоформить ипотеку на супруга или супругу
У этой сделки свои нюансы. При оформлении ипотечного кредита супруги автоматически становятся созаемщиками. Исключение — следующие ситуации:
- отсутствие гражданства РФ у мужа или жены;
- брачный договор, разграничивающий владение жилой недвижимостью.
В остальных случаях у супругов равные права и обязанности по обслуживанию ипотечного займа. Семья распалась? Расскажем, как переоформить ипотеку на мужа или жену и освободить себя от долговой нагрузки:
- Титульный заемщик пишет заявление в банк о переводе обязательств на другого человека.
- Сотрудник банка выдает перечень бумаг, которые нужно подготовить.
- Стороны в присутствии нотариуса заключают соглашение о разделе жилья.
- Договор передают в финансовое учреждение для регистрации и переоформления документов.
- Информацию вносят в ЕГРН и закладную.
- Новый заемщик оформляет страховку и начинает выплачивать ссуду по графику.
Супруг, на которого оформляют новый договор, должен подтвердить платежеспособность.
На законодательном уровне четко не регламентированы основания, по которым заемщик может просить банк о переуступке своих прав и обязанностей по ипотеке третьему лицу. Как показывает практика, самыми распространенными причинами служат:
- ухудшение материального положения человека, в связи, с чем он больше не может добросовестно исполнять финансовые обязательства;
- гражданин планирует расширить жилплощадь;
- заемщик собирается уехать на постоянное место жительства в другой город или другую страну;
- супруги, которые выступают созаемщиками по ипотечному договору, разводятся, а имущество остается у одного из них;
- титульный заемщик умер.
Действия для переоформления ипотеки
Переоформление ипотеки на другое лицо начинается со сбора документов и посещения банка. Нужно предоставить:
- паспорт, СНИЛС, ИНН;
- трудовую книжку;
- справку 2-НДФЛ или справку по форме банка — её подпишут в бухгалтерии на работе;
- документы на недвижимость;
- заявление на смену заёмщика.
Как выйти из созаемщиков при разводе?
Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.
Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.
Можно ли квартиру купленную в ипотеку оформить на другого человека. Права заемщика и плательщика по ипотеке
Почему люди решают оформить жилищный кредит на другого человека? Есть несколько распространенных вариантов:
- у плательщика есть постоянный доход, но нет официального трудоустройства и возможности подтвердить уровень своего дохода. Основным заемщиком может стать близкий родственник, у которого есть достаточный официальный доход для получения займа;
- испорченная кредитная история. Эту проблему также можно решить с помощью другого лица с хорошей КИ;
- отсутствие регистрации, проблемы со здоровьем или другие существенные ограничения для потенциального заемщика на момент подачи заявки. Например, ветеран боевых действий может оформить заем на родственника.
Как убрать созаемщика из ипотеки?
Созаемщик имеет право отказаться от участия в ипотечном договоре. Но в зависимости от этапа сделки, запрос, как отказаться от созаемщика по ипотеке, может иметь различные последствия.
- Если созаемщик еще не подписал договор ипотеки, то он может отказаться от участия в сделке без каких-либо последствий;
- Когда сделка уже подписана, но кредитные средства еще не выплачивались, созаемщик может запросить свой вывод. Однако банк может потребовать замены созаемщика на другое лицо, если это требуется для обеспечения исполнения обязательств по кредиту;
- В случае, если кредитные средства уже были выплачены банком, созаемщик не может просто так отказаться от ипотеки.
В этом случае ему может потребоваться погасить задолженность по кредиту или переуступить права на недвижимость другому лицу, которое возьмет на себя обязательства по выплате кредита.
Когда банк может отказать
Переоформление ипотеки не является обязанностью банка, поэтому он имеет право отказать в проведении этой процедуры.
Такое решение может быть мотивировано следующими обстоятельствами:
- судимость или большое количество правонарушений;
- кредитная история с регулярными просроченными платежами;
- высокая закредитованность (на выплату ежемесячных платежей уходит больше половины заработка);
- нет подтверждения заявленным доходам и неофициальное трудоустройство;
- агрессивное поведение при опросе кредитным специалистом;
- наличие исполнительного производства, инициированного судебными приставами.
Требования к новому клиенту
Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:
- идеальная кредитная история, пойдет на пользу, если у заявителя уже были кредиты, и он с ними благополучно без задержек расплатился. Рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свою КИ в хорошем состоянии, вы найдете здесь;
- отсутствие судимости;
- достаточный доход для обслуживания долга – на выплату кредита должно расходоваться не более 40% от всех доходов за минусом расходов. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного займа, рассказываем в этой статье;
- российское гражданство и оформление прописки на территории населенного пункта, где расположена квартира.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Законодательный аспект
Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.
По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.
Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.
По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.
Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.
Как переоформить квартиру в ипотеке
Первое, что необходимо для переоформления ипотеки, предоставить банку серьезные причины для проведения такой процедуры. Об этом мы уже поговорили выше. Но все же напомним. Самые популярные причины – изменение семейного положения, смена гражданства, потеря работы или вообще трудоспособности.
Далее банк проверяет соответствие нового заемщика определенным требованиям. Каждый банк предъявляет к претенденту свои требования. Прежде всего, человек должен иметь стабильный доход, у него не должно быть судимости. Большое значение имеет положительная кредитная история. Существуют и другие критерии, которые разнятся в зависимости от требований той или иной кредитной организации.
Переоформление любого кредитора — это, по сути, заключение нового договора. Вот почему все действия банка соответствуют тем, которые предъявляются новому кредитору. Проводится полная и всесторонняя проверка, оценивается квартира, а также платежеспособность нового заемщика. Что касается заявления, то оно будет рассматриваться в каждом случае отдельно с учетом всех нюансов. Новый заемщик готовит такой же пакет документов, как и его предшественник.
Кто такой солидарный заемщик, и чем он отличается от основного заемщика?
Солидарный заемщик (созаёмщик) – это лицо, которое наравне с основным заемщиком отвечает перед банком по всем обязательствам, связанным с выплатой ипотечного кредита.
В случае нарушения условий договора (например, отсутствия ежемесячных платежей) банк может предъявить претензию как основному заемщику, так и всем солидарным заемщикам.
Чем созаемщик отличается от поручителя по кредиту?
И поручитель и созаемщик могут повысить шансы на получение кредита или увеличение его суммы. Но при этом они обладают разным объемом прав и обязанностей.
Поручитель по договору дополнительно гарантирует выплату кредита и несет ответственность перед банков только в том случае, если допущена просрочка по кредиту. При этом он не имеет прав на объект недвижимости, который находится в залоге у банка. Иными словами у поручителя появляются обязательства, если они не могут быть исполнены заемщиком.
Созаемщик отвечает по кредиту наравне с основным заемщиком и в ряде случаев имеет право на долю недвижимого имущества. Вместе с поручителем он несет ответственность за своевременные платежи.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.