Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Добровольное личное страхование и его виды». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пенсионное страхование является обязательным и хорошо описано в законе, а Пенсионный фонд является одной из наиболее развитых структур. Законодательством предусмотрено, что пенсию из Пенсионного фонда могут получать лица, которые проживали в СССР, но по необходимости проживают в Российской Федерации.
Добровольное пенсионное страхование
Существует множество видов риска. Например, при страховании жизни риском будет являться наступление смерти и риск постоянной нетрудоспособности. В имущественном страховании риском является повреждение или уничтожение имущества.
Добровольное и обязательное — это основные виды личного страхования от несчастных случаев.
Систему страхования в России следует разделить на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому относятся виды страхования, которые предусмотрены федеральным законом и доступны каждому гражданину Российской Федерации независимо от его желания.
Добровольное страхование — это дело самого человека.
Систему страхования в России следует разделить на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому относятся виды страхования, которые предусмотрены федеральным законом и доступны каждому гражданину Российской Федерации независимо от его желания.
Необходимость добровольного личного страхования обусловлена страхом потерять деньги в результате каких-либо несчастных случаев. Из-за такого разнообразия добровольное личное страхование может иметь несколько видов.
Страхование жизни включает все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому страхование жизни может сочетать в себе функции накопления и риска. Например, в зарубежных странах этот вид страхования популярен как смешанное страхование жизни и смерти.
Разновидности личного страхования
Страховой случай — это ситуация, которая происходит в период страхования в результате несчастного случая. Как только это произошло, страховщик обязан произвести страховую выплату.
Это касается всех регионов страны и распространяется на граждан России, лиц без гражданства и иностранцев, проживающих в Российской Федерации. Она регулируется Основным законом N 167-ФЗ от 15.12.01. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и другими правовыми актами. Страховщиком является ПФР.
Выгодоприобретатель — это лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может застраховать жизнь своей жены, и в случае его смерти жена получит компенсацию.
Договор личного страхования можно оформить в любой страховой компании Москвы, специализирующейся на подобных вопросах, а чтобы им воспользоваться, необходимо сообщить страховщику о несчастном случае до обращения в клинику в случае травмы.
Добровольное страхование жизни и здоровья оформляется договором. Обратитесь к профессиональному юристу, чтобы оценить законность внесенной в него информации и полноту защиты ваших интересов. Они помогут вам добиться выплаты страхового возмещения и, при необходимости, разрешить страховой спор в суде, подав иск против страховой компании.
Выбор страховой суммы
Под страховой суммой понимается денежная сумма, исходя из которой определяются размеры ежемесячных страховых взносов и страхового обеспечения.
В новой модели предусмотрен выбор страховой суммы: то есть по сути гражданин сам определяет, какой размер выплат в случае болезни он хотел бы получать и исходя из этого уплачивает страховые взносы.
С учетом специфики работы самозанятых предусмотрели возможность оформлять «страховые каникулы», оформлять страхование в приложении «Мой налог» буквально в один клик, как это сейчас происходит с государственным добровольным пенсионным страхованием.
Гражданин может сам выбирать специальную (твёрдую) страховую сумму – то есть сумму, из которой установлены страховые выплаты. Это может быть:
- 32 484 рубля – 2 МРОТ за полный месяц;
- или 48 726 рублей – 3 МРОТ за полный месяц.
Отметим, что действующая до 01.07.2023 модель предусматривала лишь один вариант такой суммы – МРОТ.
При этом право изменять размер страховой суммы в большую или меньшую сторону предоставлено застрахованному не чаще одного раза в 12 месяцев.
Накопление капитала плюс страхование жизни
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.
Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».
Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).
Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.
Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).
Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.
Инвестиционное страхование жизни и доход
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.
Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.
Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.
Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.
Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.
Плюсы ИСЖ:
- инструмент сбережения и накопления;
- выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
- граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
- средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
- страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.
Виды страхования по объекту
Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.
Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.
Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.
Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.
Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).
Таблица 1.
|
Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного. |
Личное страхование |
Страхование жизни |
|
Страхование от несчастных случаев |
||
|
Медицинское страхование |
||
|
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. |
Имущественное страхование |
|
|
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам. |
Страхование ответственности |
Добровольное и обязательное страхование
По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.
«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».7
Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.
Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.
Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.
В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.
Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».8
Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.
«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».9
Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).
Таблица 2.
|
Страховой риск |
Страховое обеспечение |
|---|---|
|
Необходимость получения медицинской помощи |
Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей |
|
Временная нетрудоспособность |
Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа) |
|
Трудовое увечье и профессиональное заболевание |
Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием |
|
Материнство |
Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет |
|
Инвалидность |
Пенсия по инвалидности |
|
Наступление старости |
Пенсия по старости |
|
Потеря кормильца |
Пенсия по случаю потери кормильца |
|
Потеря работы |
Пособие по безработице |
|
Смерть |
Пособие на погребение |
На кого и какие несчастные случаи рассчитана страховка?
Договор страхования от несчастных случаев — это защита от случайных и непредвиденных рисков. Страхователь защищает свои финансовые интересы на случай, если он пострадает из-за травмы или болезни.
Этот вид полиса рекомендован клиентам, которые:
- являются единственными кормильцами в семье;
- не работают или работают неофициально, то есть при непредвиденных обстоятельствах не смогут оформить оплачиваемый больничный;
- не имеют финансовой «подушки безопасности», которой хватит на несколько месяцев до возобновления дохода;
- не имеют родственников, на которых можно положиться;
- заняты тяжелым физическим трудом;
- работают на опасном производстве;
- проживают в опасных в социальном и экологическом плане районах;
- занимаются профессиональным или любительским видом спорта.
Когда полис страхования не поможет?
Договор страхования от несчастных случаев перед подписанием следует внимательно изучить и прочитать его условия. В них обычно указывают, когда страхователю могут отказать в компенсации. Нельзя рассчитывать на страховую выплату, если:
- травма нанесена застрахованным лицом самостоятельно или другим человеком по его просьбе;
- ущерб получен в следственном изоляторе, тюрьме или при совершении уголовно наказуемого деяния;
- ущерб получен под воздействием наркотических средств или в состоянии алкогольного опьянения;
- ущерб получен во время боевых действий или гражданских беспорядков;
- ущерб — следствие неудачной операции или лечения;
- ущерб — следствие отказа застрахованного лица от медицинской помощи;
- ущерб связан с абортом, осложнениями во время беременности или родов.
Перспективы ДСС в России
В России добровольное соцстрахование весьма актуально, так как степень риска обусловлена решением, исходящим от субъекта страхования, а её определение сопряжено со многими трудностями. По прогнозам экспертов, в перспективе намечается ещё более динамичное развитие разных видов страхования, особенно личного, имущественного, автострахования, добровольного медстрахования.
Этому способствует также устойчивое увеличение числа иностранных компаний на рынке, которые инвестируют свой капитал в страховое дело. По прогнозам экспертов, должна значительно сократиться доля оптимизированных финансовых схем, основанная на страховании жизни клиентов. Риски будут повышаться, поэтому произойдут изменения в управлении фондами, правил перестрахования, маркетинга, инвестиционной политики.
Будет продолжаться процесс преобразований в крупных страховых организациях, которое приведёт к их дальнейшему укрупнению, кроме того, произойдёт быстрый рост конкуренции. Активное развитие будет обеспечено за счёт расширения числа страхователей, которое приведёт к увеличению размера страховых сумм и рисков. Существенно увеличится стоимость перестрахования на международном рынке, потому что повысятся убытки из-за катастроф, а также вреда, нанесённого деятельностью террористических объединений.
Кто имеет право участвовать в программе
Само понятие термина добровольное страхование предполагает имущественные интересы и инициативу со стороны физических и юридических лиц и готовность компании удовлетворить данные запросы. Но, к участию в программе могут быть допущены не все.
Такое право предоставляется:
- Компаниям, имеющим уставные документы, орган управления, аккредитацию в банках и действующую лицензию на выполнение операций, которые относятся к добровольному страхованию.
- Брокерам и агентам, являющимися официальными представителями компаний, имеющими право от их имени заключать страховые договора.
- Дееспособным гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. До 14 лет их интересы представляют родители или опекуны.
- Иностранцам, имеющим РВП или ВНЖ.
- Предпринимателям, осуществляющим отношения с наемными рабочими на основе договоров. Плюс к этому лицензия и ИНН.
Доходность накопительного страхования жизни
Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:
- страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
- доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.
Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.
Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.
Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.
Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).
Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.
Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:
- фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
- при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.
Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:
- Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
- Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
- Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
- Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.
Как определяется размер страховой суммы?
При определении суммы, на которую вы хотите застраховаться стоит учесть несколько факторов. Самый главный – в какой стране вы будете получать услуги. Так, если вы застраховались от несчастных случаев при выезде за границу, то сумма должна быть не менее 30 000 евро, иначе страховая выплата может не покрыть все необходимые расходы. К слову, именно такая сумма полиса – это требование консульств при оформлении многих виз.
Если вы страхуетесь от несчастных случаев и полис будет действовать на территории Беларуси, то страховая сумма будет ниже, ведь стоимость услуг в нашей стране относительно невелика. При накопительных видах страхования сумма согласовывается индивидуально между вами и страховой компанией. Разумеется, чем выше страховая сумма, тем выше премия, которую вы оплачиваете. Но и сумма, которую вы получите по итогу, будет, соответственно, выше.
При страховании медицинских расходов страховая сумма и стоимость полиса зависят от объема услуг, которые будут оказываться. Это тоже согласовывается в индивидуальном порядке.