Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что купить на ИИС перед 2023 годом: лучшие акции и облигации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Я рассмотрел тарифы и прочие торговые условия нескольких крупнейших брокеров. «Мелочь» анализировать не вижу смысла. Не хочется потом прыгать от брокера к брокеру (в случае форс-мажорных обстоятельств).
Тинькофф – брокер и банк в одном лице. Очень быстро набрал популярность и сместил с первой позиции Сбер по числу открытых брокерских счетов.
Плюсы
-
Негосударственный банк-брокер. То есть минимальные санкционные риски в отличие от Сбер и ВТБ, где риски уже реализованы в 2022 году.
-
Отсутствие минимальных сумм для открытия счета, минимальных сумм для исключения дополнительных комиссий, нет минимальной комиссии за торговые сделки.
-
Прозрачная и понятная линейка тарифных планов, в которой просто невозможно запутаться и не разобраться.
-
Удобство пополнения и снятия средств со счета (с карты и на карту банка Тинькофф), отсутствие комиссии за вывод средств со счета.
-
Высокий уровень клиентская поддержка 24/7 – отдельный телефон поддержки клиентов брокерского обслуживания, Онлайн-помощник на сайте/в приложении брокера, который помогает решать вопросы «здесь и сейчас».
-
Бонусная программа для инвесторов-новичков – подарки в виде акций за открытие счета и за прохождение обучения инвестициям.
-
Брокер известен удобством своего торгового приложения. Это одновременно приложение для торговли, сервис аналитики, социальная сеть для инвесторов и множество других полезных опций.
Минусы
-
Ограничения по списку доступных инструментов. Это одно из критических замечаний, которое можно встретить в «отзовиках» о данном брокере. На каждом тарифном плане брокера есть базовый список инвестиционных инструментов. Для ТП Инвестор недоступен почти весь класс муниципальных облигаций. Брокер безусловно хорош для инвестиций в акции, но вот полноценно реализовать защитную структуру инвестиционного портфеля невозможно.
-
Одни из самых высоких торговых комиссий.
Рейтинг брокеров по количеству активных клиентов на Московской бирже
Топ-10 лучших брокеров по числу активных клиентов, по данным Московской биржи. Активные – это те, которые совершили хотя бы одну операцию в отчетном периоде. Фактическое количество клиентов у каждого брокера значительно выше.
|
Позиция в рейтинге |
Название брокера |
Количество активных клиентов, по данным на апрель 2022 года |
|
1 |
АО «Тинькофф банк» |
1 263 896 |
|
2 |
Сбербанк |
260 578 |
|
3 |
ВТБ |
259 753 |
|
4 |
ФГ БКС |
58 122 |
|
5 |
Группа Банка «ФК Открытие |
39 768 |
|
6 |
ФИНАМ |
38 956 |
|
7 |
АО «Альфа-Банк» |
37 943 |
|
8 |
ООО УК «Альфа-Капитал» |
25 031 |
|
9 |
ООО ИК «Фридом Финанс» |
10 921 |
|
10 |
Банк ГПБ (АО) |
7 157 |
Сравнительная таблица условий обслуживания у разных брокеров
Для наглядности мы составили таблицу, позволяющую сравнить посредников по нескольким ключевым параметрам:
- размеру абонентской платы;
- размеру комиссий по сделкам с ценными бумагами;
- возможности открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)* вместо обычного брокерского счета.
Мы рассмотрели актуальные на 2022 год тарифы ведущих российских брокерских компаний и разделили предлагаемые ими условия на 2 категории:
- для инвесторов — лиц, нацеленных на среднесрочные и долгосрочные инвестиции, не совершающих большое число сделок на фондовом рынке и приобретающих в основном акции, облигации и ПИФы;
- для трейдеров — более активных биржевых игроков, оперирующих разными видами инструментов и совершающих множественные сделки.
Сравнение брокеров с ИИС в 2023 году
В таблицу попали профессиональные участники рынка ценных бумаг, популярные в плане работы с индивидуальными инвестиционными счетами.
| Банк ВТБ (ПАО) | 040–06492–100000 | |||
| ПАО «Сбербанк» | 045-02894-100000 | |||
| АО «Тинькофф Банк» | 045-14050-100000 | |||
| АО «Инвестиционная компания «ФИНАМ» | 177-02739-100000 | |||
| ООО «Компания БКС» | 154-04434-100000 | |||
| АО «Открытие Брокер» | 045-06097-100000 |
Подбор тарифа и минимизация расходов брокерского счета
Идеальный с точки зрения тарифов тот ИИС, на котором:
- Владелец счета не платит за услуги депозитария.
- Не было ежемесячной платы.
- Комиссия за сделки минимальна. Речь идет о тех сборах, которые списывает сам брокер. Помимо этого придется заплатить 0,01% от объема сделки непосредственно бирже.
В случае с ИИС тарифы могут снизить итоговую прибыль на 10-20%. В деньгах такие расходы выглядят не особо большими, но лучше еще на этапе выбора брокера не ошибаться. Масштабы потерь на тарифах удобнее рассмотреть на примерах. Предположим, что ежемесячно владелец ИИС вносит на счет 30 тыс. рублей и вкладывает их в фондовый рынок, то есть имеем ежемесячную активность:
- Брокер №1 – за депозитарий платить не нужно, нет и минимальной месячной платы, удерживаемой компанией. Берется только комиссия в размере 0,06% от объема сделки. Каждый месяц владелец ИИС будет терять 30 000 х 0,06% = 18, а за год – 216 руб.
- Брокер №2 – берет комиссию за сделку 0,03%, но придется оплатить услуги депозитария + установлен минимальный платеж в случае активности по счету. Так как пополнение ИИС выполняется ежемесячно, то платить придется каждый месяц суммарно по 300 рублей, за год – 3600 руб. Добавим к этому потери на комиссиях при заключении сделки – 30 000 х 0,03% = 9 руб. в месяц или 108 руб. за год.
Сравним расходы за год:
- Брокер №1 – 216 руб.
- Брокер №2 – 3600 + 108 = 3708 руб. Или в 17 раз больше по сравнению с первой компанией.
Теперь учтите, что открытым ИИС будет как минимум 3 года, то есть переплата за счет невыгодного тарифа составит порядка 10 тыс. рублей.
Достоинства и недостатки ИИС
Зафиксируем плюсы и минусы ИИС
Самый главный плюс в первом варианте ИИС – возврат 13% от инвестированной суммы до 52000 рублей в год. Даже если Вы инвестируете в ноль, то это будет хорошим подспорьем. Для тех людей, у кого большая официальная зарплата ИИС гораздо выгоднее обычного брокерского счета.
Второй плюс — прибыль от операций на ИИС освобождается от НДФЛ
Трейтий плюс — отложенное налогообложение. Какие недостатки мы вскрыли. Главный минус – с ИИС нельзя выводить деньги 3 года без потери налогового вычета. Вывести деньги с ИИС можно только если полностью закрыть счёт или с помощью дивидендов по акциям и купонов по облигациям.
Второй минус. При отсутствии официальной зарплаты и доходов ИИС уже не так выгоден.
В данный момент лучшим брокером для открытия ИИС является ВТБ Инвестиции.
ИИС или брокерский счет: что лучше
Итак, мы провели сравнение условий по открытию и обслуживанию ИИС в разных банках, но не уделили внимание отличиям ИИС от брокерского счета.
Обобщим в таблице преимущества и недостатки обоих типов счетов:
| ИИС | Брокерский счет | ||
|---|---|---|---|
| Плюсы | Минусы | Плюсы | Минусы |
| Возможность получения налогового вычета | Невозможность вывода средств в течение 3 лет | Сумма взносов не ограничена | Налоговый вычет не предоставляется |
| Сумма средств для вывода не ограничена | |||
| Ограничение ежегодной суммы взносов в размере 1 млн руб. | Более широкий выбор инвестиционных инструментов | ||
| Возможность получения статуса квалифицированного инвестора по объему проведенных сделок (6 млн руб.) |
Брокер раньше брал со своих клиентов плату за услуги депозитария в размере 149 рублей в месяц, но в 2019 году она была отменена. Открыть счет можно в онлайн-режиме, однако данная услуга предоставляется только клиентам банка, всем остальным придется посетить физическое отделение. Предоставляется возможность выводить ИИС, причем, делать это можно бесплатно.
За вывод на счета других банков будет взиматься оплата в размере 1% от выводимой суммы. Этот брокер не берет со своих клиентов ежемесячную минимальную оплату (депозитарные расходы в расчет не принимаются).
В настоящее время трейдерам доступны следующие тарифы:
- “Самостоятельный”.
- “Инвестиционный”.
Разницы между ними практически нет, кроме той, что пользователям “Инвестиционного” тарифа предоставляется бесплатная подписка на финансовую аналитику от Сбербанка. Все остальные оплаты и комиссии почти идентичны.
В чем преимущества брокерского счета
Если инвестор планирует придерживаться активной инвестиционной стратегии — часто совершать сделки с акциями, снимать часть денег со счета и пополнять без ограничений, то для этого подойдет обычный брокерский счет. Возможностей использования такого счета больше, а ограничений — меньше.
Можно инвестировать больше 1 миллиона рублей в год. Сумма пополнения ничем не ограничена. Пополнять счет можно не только в рублях, но и в валюте — долларах или евро.
Вывод средств без ограничений. Деньги можно вывести со своего счета в любое время и в любом количестве. Брокер сразу удержит налог, если в текущем году получен доход.
Доступны все инструменты. Можно покупать любые бумаги в соответствии с вашим квалификационным статусом, в том числе недоступные для ИИС. Например, ОФЗ-н — облигации федерального займа для населения.
Статус квалифицированного инвестора. Один из вариантов стать квалифицированным инвестором — получить квалификацию по объему средств: инвестировать более 6 млн рублей.
В 2019 году открыть ИИС физическому лицу можно в:
- брокерской компании;
- банке, имеющем лицензию на брокерскую деятельность;
- управляющей компании.
При выборе компании нужно учитывать, что к услугам управляющей компании обращаются с достаточной суммой сбережений. В таких компаниях работают высококвалифицированные специалисты, риски вложений будут ниже, но и свобод у владельца счёта намного меньше. К услугам брокера можно обратиться даже не имея средств – инвестициями можно будет заняться позже.
Согласно статистическим данным по количеству открытых ИИС, компании классифицируются на три группы:
- Высшей категории. Компании, представленные в этой группе, отличились рекордным количеством открытых ИИС. Это:
- Банк Открытие;
- Финансовая группа БКС;
- Финам;
- Альфа-Капитал.
- Второй категории. Компании имеют достаточную известность, но по количеству открытых ИИС уступают вышеперечисленным. Как правило, это известные банки, для которых приоритетом является основная, то есть банковская деятельность. Они имеют солидный оборот на фондовом рынке, поэтому предоставление такой услуги, как открытие ИИС – вполне логичное действие для них.
- Третьей категории. Это компании, которые пока недостаточно известны. Вполне возможно, что в дальнейшем они станут лидерами, но пока по всем показателям уступают лидирующим компаниям.
Начинающие трейдеры хотят работать с надёжным брокером и часто не знают, как выбрать компанию для открытия ИИС. При выборе нужно учитывать ряд параметров:
| Параметры | Действия |
| Сумма минимального взноса | Здесь будущий инвестор должен учесть величину средств, которыми он располагает. Если стартовых средств немного, то обращаться в компанию, где начальный взнос составляет крупную сумму, не имеет смысла |
| Способ открытия ИИС | Очень удобно, если есть возможность открыть счёт у брокера в онлайн-режиме. Если подобную услугу конкретная компания не оказывает, а её офиса в городе проживания клиента нет, открыть счёт будет невозможно |
| Комиссии и дополнительные платежи | Обычно выбирают брокеров с минимальными комиссиями, которые выплачиваются с оборота. Дополнительно клиент платит ежемесячную фиксированную плату. Зная примерную сумму инвестиций, можно сделать расчёт расходов на брокера |
| Брокерское обслуживание | Новичку важно, чтобы брокер оказывал помощь в решении возникающих трудностей. Поэтому поддержка должна быть квалифицированной в вопросах инвестирования. В этом плане среди брокеров быстрым и качественным обслуживанием отличается БКС, сотрудники которого отлично разбираются в терминологии и инвестиционных стратегиях |
| Условия и предлагаемые продукты | Условия зависят от политики деятельности определённого брокера. Некоторые предлагают выгодные условия мелким инвесторам, другие привлекают крупных клиентов (скидками и бонусами). Известные крупные брокеры, играющие на бирже, чаще выбирают вторую стратегию с разным минимальным депозитом для получения привилегий (у одного это 50 тыс. р., у другого — 300 тыс. р.) |
| Доступ к рынкам | При максимальной открытости брокера, ограничений у него нет. Однако, существуют компании, которые не работают на некоторых типах рынков |
| Отзывы клиентов | Сравнивая брокеров, нужно изучить мнения клиентов о них. При большом количестве хороших отзывов, подтверждается надёжность и высокий уровень обслуживания компании |
К процедуре выбора следует подойти с большой ответственностью. Брокер влияет на уровень расходов, которые несет инвестор, сохраняет вложенные средства и прибыль, а также выполняет другие важные функции.
При выборе брокера, нужно выяснить следующие обстоятельства:
- Имеет ли он лицензию. В этой нише немало мошенников и просто недобросовестных организаций: за ИИС могут выдавать совершенно иной продукт, либо мнимый брокер может оказаться фирмой-однодневкой, которая исчезнет, собрав средства с клиентов.
- Степень надежности. Рекомендуется отдавать предпочтение компаниям, имеющим высокие показатели доверия клиентов и положительные отзывы в интернете. Внимания заслуживают брокеры, работающие в банковских учреждениях.
- Доступность инструментов. Если человек планирует самостоятельно управлять средствами, следует учитывать, что не у всех брокеров предусмотрено приобретение на ИИС валюты, иностранных акций.
- Удобство управления счетом. Чаще всего счетами управляют через личный кабинет с ПК или мобильного приложения. Каждая компания пользуется своим интерфейсом и возможностями. Важно, чтобы функционал был максимально удобным и понятным.
- Используемые тарифы. Они напрямую влияют на уровень расходов, которые инвестор понесет в связи с использованием ИИС. Поэтому необходим их тщательный анализ, до того, как будет принято решение об открытие счета.
Плюсы:
- Определив средства на ИИС, клиент будет получать 13% от общей суммы вложений один раз в 3 года. Итого получается, что в год прибыль составит 4.3%, если, конечно, счёт не закроется до наступления 3-х лет его существования.
- С ИИС вполне возможно совершение операций с ценными бумагами – облигациями и акциями. Не доступны фьючерсы, опционы и валюты.
- При правильном вложении и покупке доходных облигаций или акций, размер прибыли будет выше банковской.
- По ИИС есть 2 налоговых льготы.
Минусы:
- Счёт можно открыть с максимальной суммой 1 млн. руб.
- Нет возможности выведения средств первые 3 года.
- Средства на ИИС не страхуют в отличие от банков.
Сравнение брокеров, где лучше открыть ИИС требуется провести в обязательном порядке – только так получится найти самые выгодные условия.
Зачем нужен брокерский счет
Напрямую зарегистрироваться на бирже и начать торговлю нельзя. Чтобы совершать сделки на бирже, инвестору нужен посредник — профессиональный участник рынка ценных бумаг, брокер, имеющий лицензию Центрального банка РФ. Открыв брокерский счет, будущий инвестор предоставит брокеру право совершать операции в своих интересах. Брокер передает поручение — купить или продать ценную бумагу, согласно тому, что поручает ему сделать клиент. С этой точки зрения, брокерские счета ничем не отличаются друг от друга и их разделение по типам — условность. Но у каждого счета есть свои особенности использования, в том числе, с точки зрения налогообложения.
До 2015 года в России для инвесторов не было разделений по типам счетов, но потом государство предложило долгосрочным инвесторам налоговые льготы на ИИС. Чтобы их получить, надо выполнить два условия:
- пополнять счет не более, чем 1 миллион рублей в год;
- не выводить деньги в течение трех лет после открытия.
Брокерский счет и ИИС: наглядное сравнение
Необязательно открывать только ИИС или только брокерский счет — ими можно пользоваться одновременно. Например, держать брокерский счет для краткосрочных инвестиций, а ИИС для накоплений. Возможности обоих счетов — в сравнительной таблице:
| Брокерский счет | ИИС | |
| Количество счетов | Сколько угодно | Только один |
| Количество денег | Неограниченно | Не более 1 млн рублей за календарный год |
| Налоги на доход | 13% с дохода по итогу каждого календарного года, либо при закрытии счета | 13% с налоговым вычетом (тип А) или освобождение от уплаты налога (тип Б) |
| Налоги на дивиденды | Есть | Есть, на них не распространяются вычеты |
| Валюта пополнения | Рубли, доллары или евро | Только рубли. Для покупки иностранных акций нужно купить валюту на бирже |
| Вывод прибыли | В любой момент | Только через три года. Иначе ИИС будет закрыт и пропадет право на налоговый вычет |
| Срок действия | Не ограничен | Не ограничен, но не менее 3 лет |
| Статус квалифицированного инвестора | Подходит любой способ | Подходит любой способ |
В приложении Газпромбанк Инвестициях тарифы на обслуживание брокерского счета и ИИС одинаковые. Перед тем как приступать к реальному инвестированию, можно потренироваться бесплатно на демосчете — на нем уже есть виртуальная сумма, которую можно потратить на покупку ценных бумаг. Соберите первый портфель, торгуйте финансовыми инструментами и смотрите, как меняется цена. В мобильной и веб-версии приложения нужно выбрать вкладку «Портфель» и «Демосчет». Сделки не имеют юридической силы, а деньги на демосчете виртуальные — их нельзя вывести, но и риска — ноль.
Чтобы понять, какой реальный счет открыть, пройдите мини-тест из двух шагов.