Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека для вторички: Кто сможет получить дешёвый кредит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье
Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.
Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.
Сбербанк – российская кредитная организация, предлагающая низкую процентную ставку на вторичку в виде 8,9%. Для этого действует программа «Ипотека молодая семья». Максимально можно получить 5 миллионов рублей. Возможна выдача кредитных средств при наличии дополнительного дохода. Ипотека выдается работающим пенсионерам и студентам.
В банке ВТБ24 ипотечная ставка составляет минимально 9%. При первоначальном взносе в 10% можно получить 30 миллионов рублей по более низкому проценту, если через банк получается заработная плата. Банком не учитываются дети и иждивенцы во время расчета дохода. Кредитная сумма будет увеличена.
Ипотека в «Россельхозбанке». Ставка по кредиту составит 9% годовых, при минимальном платеже в 15%. Если заемщики участвуют в программе «Молодая семья», потребуется для взноса 10%. Минимально выдается 100 тысяч рублей. Ипотека может быть выдана наличными или на карту.
Ссуда в банке «Газпромбанк». Минимальный процент составит 10%, для зарплатных клиентов эта сумма уменьшается. Ориентация кредитора происходит на бюджетные слои населения и сотрудников больших предприятий. Действует рефинансирование.
Лучшая ипотека на квартиру
| ✔️ Сумма кредита: | от 300 000 рублей |
| ✔️ Ставка: | от 9,4% годовых |
| ✔️ Срок кредита: | от 3 до 35 лет |
| ✔️ Возраст получения кредита: | от 21 до 65 лет |
Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2021 года и результатах анкетирования банков.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
Всего в исследовании приняли участие 39 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95 % ипотечного рынка по объемам выдач.
Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.
В каком банке лучше взять ипотеку на вторичное жилье?
Покупка недвижимости позволяет улучшить жилищные условия своей семьи. Многие российские банки разрабатывают кредитные программы, позволяющие купить квартиру или дом на вторичном рынке. Их отличия в основных параметрах: ставка, срок, размер первого взноса и доступная сумма. Именно по этим показателям стоит выбирать банк для оформления ипотеки.
На ипотеку установлен один максимальный срок в 30 лет, минимальный может быть от одного года и более. Все условия нужно узнавать в Банке, также можно воспользоваться кредитным калькулятором. Одобряемую сумму на приобретение недвижимости финансовая организация рассчитывает от доходов заемщика, его стажа, кредитного рейтинга. Важным параметром считается стоимость на конкретное жилье, которое предварительно оценивается специализированной компанией. Обычно берется не более 80% от такой оценки на недвижимость.
Важно! У банков свои требования к жилью на вторичном рынке, поэтому при покупке нужно учитывать и эти условия. В основном требования связаны с конструкцией дома, законности перепланировок, отсутствием обременений у собственности
У каждого банка свои ставки и обычно они указывают минимальный размер для того, чтобы привлечь клиентов. Реальная величина будет установлена в индивидуальном порядке после того, как будут получены все документы от заемщика, оценена его кредитоспособность и платежеспособность, а также изучен кредитный рейтинг. Многие российские банки предоставляют услуги по подаче заявки онлайн, это удобно для клиента. Он заполняет заявку и в течение нескольких минут получает предварительное решение. Чем больше услуг предлагается банком, тем быстрее проходит сделка. Ипотека включает в себя подбор недвижимости в соответствии с требованиями заемщика и кредитной организации, сбор по ней документов, регистрацию купленного жилья. Все эти услуги есть, например, в Сбербанке. Поэтому клиенту не нужно искать организации, подбирать недвижимость и тщательно проверять ее. На каждом этапе его будет сопровождать банковский специалист.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что к выбору кредитора стоит относиться внимательно, обращать внимание на моменты:
- наличие у кредитора лицензии ЦБ РФ и высокого рейтинга;
- при выборе программ, рассчитанных на ипотеку, стоит учитывать величину ставки, максимально доступные суммы и уровень первоначального взноса;
- предварительно сделать расчет в онлайн-калькуляторе ипотеки тех банков, которые были выбраны;
- лучше, если банк предложит полное сопровождение сделки, что сократит время на поиски жилья, его оценку и регистрацию;
- при наличии онлайн-сервисов ускоряется процесс подачи и обработки заявок.
Выбирая банки, стоит учитывать, что не всеми кредитными организациями дается ипотека на вторичном рынке. Многие работают только с застройщиками, а, значит, с новостройками.
Можно ли взять ипотеку под 6% на вторичное жилье?
Семьи с детьми, где есть два и более ребенка, могут оформить ипотеку по льготной программе. Ранее семейная ипотека имела много ограничений, вследствие чего ею практически не пользовались. Сейчас она доступна для покупки жилплощади не только в новостройках, но и во вторичном жилье и даже для рефинансирования действующего кредита. Для приобретения квартиры или дома на вторичном сегменте есть нюанс: заемщик может купить жилье только на Дальнем Востоке. В остальных регионах по льготной программе доступны только новостройки, то есть в качестве продавца выступает юридическое лицо (застройщик).
Минимальная ставка у такой программы может отличаться в разных кредитных организациях. Базовой ставкой считается 6% годовых для всех регионов и 5% для Дальнего Востока, однако некоторые кредитные организации идут на ее снижение, если заемщик выполняет ряд требований. Например, у ВТБ такие условия: -0,3% за проведение дистанционной сделки. Таким образом, заемщик, выполнивший условие, может получить ипотеку под 5,7%, а на Дальнем Востоке даже под 4,7%.
Эта ставка не благотворительность, а господдержка, компенсирующая затраты кредитных организаций. Поэтому при подписании договора заемщик может увидеть реальную ставку по своему кредиту — по тексту будет расшифровка. В ней говорится, какой процент берет на себя государство.
Без первоначального взноса по семейной ипотеке купить недвижимость нельзя. Заемщик выплачивает не менее 15% от стоимости квартиры. Для этого можно взять сумму из материнского капитала. Можно найти на вторичном рынке не только квартиру, но и жилой дом или дом с земельным участком. При подготовке к подаче заявки стоит также учесть расходы на дополнительные услуги: оценочный отчет, страхование, госпошлина за регистрацию прав и прочее.
Оформив покупку с использованием льготного кредитования, заемщик выплачивает кредит по пониженной ставке весь срок, который установлен договором кредита. Право собственности на недвижимость будет оформлено сразу после покупки, но залогодержателем, до момента полного погашения ипотеки, считается банк.
Доступные процентный ставки
Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:
| Тинькофф Банк | Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб. |
| Банк «ФК Открытие» | Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб. |
| Газпромбанк | Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита — 500 тыс. руб — 45 млн.руб. |
| Сбербанк | Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма — 8 млн.руб. |
Выбор предложения банков
Для того, чтобы определиться с выбором банка и соответствующей программы кредитования следует учитывать не только наименьшую процентную ставку.
Так как иной раз подобные предложения обращены на вовлечение заемщиков, как правило получить указанную процентную ставку могут лишь некоторые.
Что еще следует учитывать:
| Отдавать предпочтение следует крупному банку | Не должно быть никаких сомнений в том, что банк продолжит стабильную деятельность. В случае отзыва лицензии банка будет осуществлен перевод задолженности другому банку, который сможет самостоятельно менять условия кредитного договора, включая процентную ставку |
| Популярность банка | Как правило постоянные клиенты банков могут рассчитывать на привилегии и преимущества, например на уменьшение процентной ставки, повышение возможности одобрения заявки по кредиту и др. Если заемщик является зарплатным клиентом, то урезается список документов, который нужно предоставить в банк |
| Репутация банка | иногда едва образованные кредитные организации завлекают заемщиков пониженными ставками, в то же время прописывая в договорах кредитования возможность повышения процентов в одностороннем порядке. Банки с хорошей репутацией, ведущие деятельность продолжительное время, подобными ухищрениями обычно не пользуются |
Что будет с ипотекой в 2023 году?
От 2023 года основные игроки и аналитики рынка ждут сохранения выдач на уровне 2022-го, но не исключают и снижения. «На рынок ипотеки будет оказывать влияние ряд факторов, прежде всего — со стороны государства: продление до июля 2024 года основных программ господдержки, намерение правительства сохранить рекордные темпы сдачи жилья и т. д., — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Кроме того, недвижимость останется популярным активом со сберегательной и инвестиционной точек зрения. Эти факторы будут способствовать поддержке ипотечного кредитования на уровне, близком к прошлому году».
Начало 2023 года будет достаточно сложным в плане ипотечных выдач, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. На спросе скажется общий рост цен на жилье (что снижает привлекательность вложений), а также повышение процентных ставок: как по госпрограмме (с 7% до 8% с 1 января), так и рыночных — на фоне сохраняющихся рисков в экономике, подчеркивает эксперт. «Также, опасаясь ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки уже ужесточают требования к заемщикам, а регулятор продолжает разрабатывать ограничительные меры в целях недопущения дальнейшего повышения рисков закредитованности населения для обеспечения финансовой стабильности», — добавляет Носова. По прогнозам АКРА, рост ипотечного портфеля в 2023 году составит около 13% при ожидаемых по итогам 2022 года 17%.
В «ЦИАН.Аналитике» также прогнозируют дальнейшее замедление выдачи ипотеки в начале года. Отчасти, считают в компании, спрос поддержат компромиссные решения конца года — продление льготной ипотеки с повышением ставки на 1 п.п. и частичное сворачивание программ от застройщиков. Околонулевые ставки уходят в прошлое, но программы с промежуточными ставками (3–4%) остаются, подчеркивает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Это вынудит застройщиков скорректировать свои маркетинговые кампании («продавать» потенциальным покупателям не размер ипотечного платежа, а размер скидки на цену лота). Доля ипотечных сделок может продолжить свое медленное снижение», — говорит Попов.
В ВТБ ожидают, что при отсутствии ухудшений в макроэкономике объемы выдачи российских банков останутся на уровне предыдущего года. «При этом в части госпрограмм новые параметры могут обеспечить прирост продаж: по ипотека с господдержкой — примерно до 1,2 трлн руб., семейной ипотеке — до 900 млрд руб.», — отмечают в пресс-службе ВТБ. Основной спрос, по прогнозам банка, поддержат госпрограммы льготной ипотеки на новостройки и семейной ипотеки, которая теперь доступна для клиентов с двумя детьми в возрасте до 18 лет.
В «Сбере» не исключают, что прирост ипотечного портфеля банка в 2023 году будет ниже, чем в 2022-м, но уже отмечают активный спрос на ипотеку по итогам первой декады января. В основном заемщики интересуются ипотечной госпрограммой и семейной ипотекой, отмечают в банке.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов прогнозирует восстановление темпов роста ипотечного рынка лишь ко второму полугодию 2023-го. «В условиях отсутствия потрясений будет восстанавливаться сберегательная и потребительская активность. Это обеспечит рост сбережений и кредитного портфеля на уровне 11–13%, что соответствует уровню последних трех лет», — считает эксперт.
Аналитики Frank RG все же не исключают, что выдачи 2023 года превзойдут итоги 2022-го, составив 5,4 трлн руб. в текущем году против 4,7 трлн в прошлом. Это возможно, поскольку предпосылок для роста цен на жилье в России в 2023 году нет, а ставки находятся в комфортном для заемщиков диапазоне, считают во Frank RG. Недавний прогноз ЦБ подразумевает рост ипотеки в 2023 году на 10–15% при ожиданиях на 2022 год в 14–17%.
Государство – в помощь
На прошлой неделе прогремела новость о рекордной выдаче ипотеки в Москве за март и за весь первый квартал. Госипотека в этот период в столичном регионе уже не работала из-за снижения суммы кредита (до 3 млн рублей – за такие деньги квартиру в Москве не купить), в марте ставка уже достигала 20% годовых, и все равно – рекорд. В I квартале текущего года столичное Управление Росреестра зарегистрировало 31 532 договора с привлечением кредитных средств. По отношению к первым трем месяцам 2021 года рост составил 18,8% (26 534), а к аналогичному периоду 2020-го — 26,8% (24 864), говорится в официальном сообщении. Даже в марте, когда все ждали провала в кредитовании, зарегистрирован 12 341 договор ипотечного жилищного кредитования – на 13,9% больше, чем в феврале, на 8,2% больше, чем в марте 2021 года и на 18,7% больше, чем в марте 2020-го.
«Пересмотр условий льготной программы в марте не повлиял на решение москвичей приобретать квартиры в кредит как в новостройках, так и на вторичном рынке», — прокомментировал данные своего ведомства Игорь Майданов, руководитель Управления Росреестра по Москве. В общем рекорды по всем фронтам. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина оптимистично заявила, что по льготным программам банки в этом году выдадут до 2 трлн рублей. В прошлом году было выдано 1,6 трлн рублей по льготным программам.
На каких условиях можно получить ипотеку в СберБанке
На готовое жилье Сбер готов предложить клиентам сумму не менее 300 тысяч рублей. Максимальная сумма займа конкретной величиной в рублях не ограничена.
Но банк не даст ипотеку на сумму больше, чем 90% от стоимости кредитуемого жилья или 90% от цены иного объекта недвижимости, которое оформляется в залог.
Получить деньги можно на срок до 30 лет.
«Интересную политику СберБанк выбрал по величине первоначального взноса. В частности, он должен составлять не менее 10 процентов. Но, как уже говорилось выше, при первоначальном взносе до 20% клиенту полагается надбавка к процентной ставке. То есть Сбер как бы допускает взнос в 10%, но побуждает платить больше 20%», — отмечает Ирина Никитина.
Получить ипотеку в Сбербанке можно, в принципе, в любом возрасте. Главное, чтобы на момент окончательной расплаты по договору клиенту не стукнуло 75 лет.
Но поскольку максимальный срок ипотечного займа ограничен 30 годами, то получить деньги на полный период можно получить только до 45 лет.
«Клиентам 50 лет могут предложить ипотеку только на 25 лет, тем кому исполнилось 55, соответственно, только на 20 лет и так далее», — говорит Ирина Никитина.
А вот минимальный возраст для получения ипотеки Сбербанк снизил с 21 до 18 лет.
Плюсы вторичного жилья
Говорить о преимуществах вторичного жилья проще всего, как говорят математики, «от противного». Современные застройщики чаще всего не обременяют себя проблемами бытового обустройства квартир. Их задача – построить стены и подвести коммуникации, а установкой необходимого для жизни оборудования (сантехники, газовых или электрических плит) и отделкой квартир занимаются сами покупатели, в зависимости от собственных вкуса и достатка.
Возведение здания и продажа расположенных в нем квартир вовсе не означают, что дом сдан в эксплуатацию, и у собственников не возникнет проблем при государственной регистрации своих имущественных прав. Для того, чтобы сделать новую квартиру пригодной для проживания, требуются время и серьезные деньги на ремонт.
В каких банках самые выгодные предложения по ипотеке
Сегодня большое количество кредитных компаний предлагают оформить ипотеку на вторичном рынке. Заполнить анкету можно как в офисе банка, так и в онлайн – формате на официальном сайте компании.
Крупные банки разработали выгодные ипотечные программы, на которые можно обратить внимание. Мы подготовили три популярных варианта:
-
Банк Открытие — процентная ставка составляет от 8,4%; первоначальный взнос 30%; сумма – от 4 млн руб. до 20 млн руб.;
-
ВТБ – процентная ставка составляет от 7,9%; первоначальный взнос 10%; сумма – от 600 тыс. руб. до 60 млн руб.;
-
ПСБ — процентная ставка составляет от 8,09%; первоначальный взнос 10%; сумма – от 500 тыс. руб. до 30 млн руб.
В каком банке выгоднее взять ипотеку: низкая процентная ставка
Стандартным процентом считается 10-13%. Этот показатель может существенно уменьшиться при наличии специальной программы. К примеру, Восточный банк предлагает Семейную ипотеку. Предложение действует для семей, в которых родился второй или третий ребенок в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Это программа с государственной поддержкой, и она распространяется как на новостройки, так и на вторичку (только для жителей ДФО).
Условия Восточного банка на лучшую ипотеку на вторичное жилье:
- максимальная сумма – от 500 тыс. руб. до 12 млн. рублей;
- первоначальный взнос – не менее 20%;
- продолжительность кредитования – от 3 до 30 лет;
- процентная ставка – 6%. Если заемщики проживают и имеют регистрацию в Дальневосточном округе, процент еще снижается – до 5%.