Кому и зачем страховать свое имущество

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому и зачем страховать свое имущество». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Личное страхование в деятельности компаний

2. Что такое корпоративное страхование

3. Процедура оформления и необходимые документы

4. Что можно застраховать

5. Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт

6. После исхода партнеров

7. Страхование гражданской ответственности ЮЛ

8. Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

9. Добровольное и обязательное страхование

10. Танифы в страховании имущество юридических лиц 2021 insurance

11. Страхование имущества юридических лиц: предприятий и организаций

12. Обязательное и добровольное страхование

13. Общие принципы рискового страхования

14. Виды страхования по объекту

В личном страховании имущественные интересы связаны с защитой жизни, здоровья и дееспособности субъекта. В деятельности компаний чаще встречается комплексные полисы ОМС или ДМС. Страховщик заключает договор с руководством, согласно которому все сотрудники фирмы получают полисы и могут обслуживаться на льготных условиях в выбранных поликлиниках.

Личное страхование в деятельности компаний

Как интересы частных лиц в имущественном страховании для юридических лиц влияют на бизнес? Наличие полисов для работников повышает шансы на получении квалифицированной медицинской помощи, а это помогает сотрудниками быстрее бороться с заболеваниями и не тратить время на оформление больничных листов. Забота о персонале проявляется в сохранении запланированных темпов работы предприятия. Если бизнес дает сбой из-за человеческого фактора (болезнь сотрудников), компании следует задуматься об усилении страховой защиты и создания оптимальных условий работы.

Что такое корпоративное страхование

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

Процедура оформления и необходимые документы

Договор страхования имущества от ущерба заключается на основании заявления клиента. Наряду с этим документом необходимо представить бумаги, подтверждающие указанные сведения, а также те, что нужны для оценки риска компанией-страховщиком. Среди них:

документ, удостоверяющий личность;
технические документы на страхуемый объект, свидетельство о госрегистрации;
кадастровый и технический план, справка об оценке БТИ;
фотографии недвижимости и отчет экспертной организации, связанной с оценкой стоимости имущества;
межевое дело на земельный участок и разрешение на ввод возведенного объекта в эксплуатацию;
проект перепланировки и постановление о разрешении работ по переустройству объекта недвижимости;
сведения бухгалтерского учета, инвентарные описи и балансы страхуемого имущества, другие ведомости за последние несколько лет (для юридических лиц);
при страховании залогового имущества, а также объектов, находящихся в аренде и лизинге, – соответствующие договора.

Страховая компания может запрашивать также другие документы, в зависимости от специфики страхуемых рисков и объекта страхования. Конкретный перечень документов можно узнать у страховщика при подаче заявления.

При необходимости осуществляется осмотр объекта недвижимости, после чего принимается решение о принятии объекта на страхование. Стороны оговаривают дополнительные условия страхования имущества, в том числе лимит ответственности по конкретным рискам, франшизу, а также прописывают страховую сумму и возможные риски. Оформление договора осуществляется в письменной форме посредством составления соответствующего соглашения либо страхового полиса.

Что можно застраховать

Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.

В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:

иметь право собственности на вещи;
установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.

Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт

Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.

Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.

Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты.

Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования.

После исхода партнеров

Тенденцией входящего перестрахования в прошлом году было фактическое прекращение сотрудничества с компаниями международного рынка дальнего зарубежья, как из недружественных, так и из дружественных стран, считает директор департамента перестрахования «Ингосстраха» Игорь Алексеев. «Это произошло из-за ухода международных рейтинговых агентств из России и, как следствие, потери международных рейтингов российскими страховщиками, необходимых для подписания рисков из-за рубежа. Также появились проблемы с расчетами в связи с ужесточением комплаенса цедентов и банков при проведении платежей российским контрагентам, попадание ряда крупных страховщиков РФ под блокирующие санкции делали невозможным продолжение сотрудничества с ними, — сказал он. — В то же время наблюдается рост входящего перестрахования на отечественном рынке (без учета очевидного роста сборов у РНПК) за счет поиска дополнительных альтернативных ёмкостей».

В 2023 году будет происходить адаптация к новым «правилам игры», определенных регулятором в новых экономических и политических условиях, идет актуализация андеррайтинговых подходов к оценкам рисков (предстраховая оценка рисков — ИФ).

«Важную роль будут играть межправительственные и межведомственные контакты с финансовыми властями дружественных стран, которые должны помочь восстановить присутствие российского капитала на рынках дружественных стран, опираясь на рейтинги по национальной шкале финансовой устойчивости», — полагает Алексеев.

В связи с отказом от продолжения деятельности в РФ международных перестраховщиков весной прошлого года и последовавшим за этим зеркальным законодательным запретом на сотрудничество российских СК с контрагентами из недружественных стран ЦБ принял решение о докапитализации РНПК, поскольку на национального перестраховщика переносился основной груз перестраховочной защиты.

ЦБ увеличил объявленный капитал дочерней перестраховочной компании РНПК с 71 до 300 млрд рублей, гарантии ЦБ «дочке» были обеспечены в пределах 750 млрд рублей. Кроме того, законодатели в 5 раз — с 10% до 50% увеличили размер обязательной цессии в пользу РНПК (обязательной к передаче РНПК доли в несанкционных договорах перестрахования — ИФ).

«Увеличение объявленного капитала АО РНПК расширит возможности российских страховых компаний по перестрахованию рисков внутри страны позволит создать дополнительные перестраховочные емкости и вести работу с новыми санкционными рисками», — комментировал ЦБ решение о докапитализации в своем сообщении. Одним из главных направлений деятельности РНПК регулятор назвал «обеспечение страховой защиты предприятий, попавших под международные санкции».

В III квартале прошлого года главы правительств стран ЕАЭС подписали соглашение о создании Евразийской перестраховочной компании (ЕПК). Ее главными учредителями должны стать Россия и Белоруссия с долями в 45% и 30% уставного капитала соответственно. Основной целью ЕПК после создания компании будет «страхование экспортных поставок и рисков, которые не могут быть перестрахованы в развитых странах», обращает внимание ЦБ в обзоре, посвященном деятельности страховщиков в III квартале 2022 года.

Вместе с тем ЕПК изначально задумана как межгосударственный институт, эта структура будет жить по своим правилам и своему уставу, она не станет регулироваться ЦБ наравне с другими коммерческими страховщиками или РНПК, сфера деятельности ЕПК останется обособленной.

В поисках дополнительных альтернатив РНПК и дополнительных емкостей ЦБ в прошлом году вынес на обсуждение страховщиков предложение о создании их силами иной перестраховочной компании. Однако эта идея по разным причинам не нашла поддержки в сообществе. Большинство компаний склонялись к тому, что поддержки РНПК им достаточно.

В ходе опроса никто не оспаривал того, что корректировки политики РНПК происходят обоснованно. Они повлекут изменения условий и цен не только при заключении договоров перестрахования, но и влияют на заключение прямых договоров страхования с клиентами. Цена перестрахования — это отражение убыточности по договорам.

«Все новые условия, заложенные в перестрахование, будут транслироваться от страховщиков к страхователям, риск таким образом просто перекладывается на страхователей. Это чревато недовольством клиентов, столкнувшихся с отказами от страхования или дороговизной защиты — не лучшие предпосылки для развития страхового рынка на будущее», — такое мнение высказал агентству источник на страховом рынке.

«Растут выплаты — надо поднимать тарифы, логика понятна. Но на коротком интервале нельзя определить ухудшение качества портфеля — это может быть кратковременная картина, стечение обстоятельств. Сейчас в действиях РНПК вызывает опасения только то, что компания — монополист, ей нет никакой альтернативы в сегменте перестрахования. Между тем в мире плохой период (hard market) сменяется хорошим (soft market), когда падают цены, растет собственное удержание СК, появляются новые компании. В условиях отсутствия альтернативы даже краткосрочная вспышка убыточности, приводящая к росту тарифов, не означает в нашем случае, что тарифы будут снижаться в следующие благополучные годы. В отсутствие конкуренции снижать цены нет стимула для того, кто их установил», — высказал опасения собеседник агентства.

По его словам, в течение года правила игры могут менять несколько раз, появляются оговорки, которые у кого-то уже действуют, а у кого-то нет, ведь договоры перестрахования разнесены по году. Логичнее было бы изменения консолидировать, систематизировать, за несколько месяцев объявить о переходе на новые правила игры, дать время на подготовку участникам рынка, чтобы у страховщиков и страхователей была возможность к ним адаптироваться. «Важно предварительно планируемые меры обсудить заранее с участниками рынка и выслушать их аргументы», — добавил источник агентства.

Если развитие событий покажет, что сомнения и опасения страховщиков обоснованы, не исключено, что страховщикам понадобится вернуться к обсуждению закрытой было темы создания альтернативного РНПК страховщика на российском рынке или к рассмотрению других вариантов формирования дополнительных перестраховочных емкостей на внутреннем рынке.

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Страхование гражданской ответственности ЮЛ

Страхование гражданской ответственности юридических лиц в РФ предусматривает защиту от последствий нанесения вреда интересам других организаций и граждан, а также окружающей среде. Примером может служить пожар, перекинувшийся на соседние здания. Применительно к автотранспорту эту роль играет полис ОСАГО.

Существуют следующие виды страхования деятельности юридических лиц, предусматривающие защиту от несения гражданской ответственности:

Вид страхования ГО	Страховой случай
Транспортное	Нанесение вреда жизни, здоровью, багажу, грузу, несоблюдение срока доставки, ущерб, причиненный третьим лицам
Экологическое	Возникновение ущерба окружающей среде вследствие производственной деятельности
Производственное	Убытки потребителей, производителей продукции и продавцов по причине случайно допущенного брака
Профессиональное	Неисполнение обязательств специалистом (адвокатом, брокером, дилером, врачом, частным детективом и т. п.) по независящим от него причинам
Кредитное	Невозврат займа

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

страхование противоправных интересов;
страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
гражданские беспорядки;
забастовки;
изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
действия либо бездействие страхователя;
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества». 7

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок». 8

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов». 9

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск

Страховое обеспечение

Необходимость получения медицинской помощи

Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

пособие на санаторно-курортное лечение;

оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей

Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)

Трудовое увечье и профессиональное заболевание

Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием

Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет

Пенсия по инвалидности

Пенсия по старости

Пенсия по случаю потери кормильца

Пособие по безработице

Пособие на погребение

Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.

Это государственные служащие и сотрудники силовых структур: сотрудники налоговой службы, прокуратуры, судьи, полиции, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы. Также установлено обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф; лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

«Страховым случаем здесь является гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности». 10

ОСАГО в России введен с 1 июля 2003 года для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших водителями автотранспортных средств. Управление транспортным средством водителем, не имеющего оформленного по всем правилам полиса ОСАГО, является административным правонарушением.

При этом владельцы транспортных средств могут в добровольной форме дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай, если суммы страховой выплаты по обязательному страхованию будет недостаточно, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Российские организации, осуществляющие перевозки наземным, водным или воздушным транспортом, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами за свой счет. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес перевозчика, связанный с обязанностью возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажиров, их багажу и находящимся при них вещам.

Обязательное страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем действует в России с 2013 года для обеспечения защиты интересов пассажиров в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации для защиты сбережений населения действует в России с 2004 года (в том числе – индивидуальных предпринимателей с 2014 года). В рамках государственной системы страхования вкладов эти вкладчики имеют право на получение возмещения в случае отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховое возмещение выплачивается в размере суммы вклада в рублях и иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада в пределах лимита, установленного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более суммы установленного лимита в совокупности.

Танифы в страховании имущество юридических лиц 2021 insurance

Новые типы страхового покрытия могут быть отчасти вызваны пандемией, например, запуск более параметрических полисов. По такому типу договоров выплата происходит при наступлении триггерного события, а не по заявлению о страховом событии.

Это было названо главным приоритетом разработки продуктов среди респондентов из Северной Америки и Европы и третьим в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта концепция, которая уже приобрела все большее значение в освещении имущественных катастроф, может найти применение в будущих вирусных вспышках. Lloyd’s of London недавно ввел параметрическую политику прерывания бизнеса для малых и средних компаний, страдающих от сбоев в работе ИТ.

Страховщики также могут иметь возможность вводить больше инноваций. Многие из респондентов указали на предпочтение большей индивидуализации продуктов.

Молодые покупатели, в частности, проявили интерес к более широкому диапазону покрытия, например, дающего возможность иметь страховку не на одну машину, а на любую.

40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи,

более 50% респондентовуказали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

40% опрошенных ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, что неудивительно, поскольку большинство клиентов, вероятно, не хотели встречаться лицом к лицу со страховыми продавцами во время пандемии – тенденция, которая может сохраниться в долгосрочной перспективе. Тем не менее, большинство страховщиков указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

Многие европейские респонденты назвали прямую финансовую помощь испытывающим трудности дистрибьюторам своим главным приоритетом, хотя в Северной Америке этот вариант занял восьмое место. Такая помощь, вероятно, будет приветствоваться, поскольку почти половина опрошенных Независимыми страховыми агентами и брокерами Америки сообщили о потере клиентов в коммерческом секторе и снижении доходов в 2020 году, в то время как 70% получили ссуду в рамках Программы защиты заработной платы или какой-либо другой грант или финансовую помощь. помощь во время пандемии.

Усиление кибербезопасности для преимущественно удаленных продавцов во время пандемии было вопросом номер один для респондентов в Северной Америке, занимая второе место в Азиатско-Тихоокеанском регионе и третье в Европе.

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Страхование как способ защиты имущественных интересов людей в РФ только набирает популярность. Но в США и других развитых стран до 90% жителей в отдельных штатах добровольно пользуются возможностью купить полис.

Имущественный интерес лежит в основе страхования в РФ. Это прописано в ст. 4
Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Страхование имущественных интересов юридических лиц можно разделить на 2 категории: добровольное и обязательное.

Оформление добровольного договора является прерогативой клиента. Как правило, услугами страховщиков на добровольной основе пользуются крупные фирмы: сетевые маркеты, авиакомпании, банки. Они понимают, от чего зависят риски, что может привести к краху бизнеса, поэтому не экономят на оплате премии страховым организациям.

Наличие обязательной страховки защищает ответственность перед третьими лицами (полис ОСАГО для юридических лиц) и позволяет компаниям не беспокоиться о возможном крахе деятельности при его реализации.

Страхование имущества юридических лиц: предприятий и организаций

Добровольное страхование оформляется в случае, если компания намерена максимально уберечь себя от рисков в процессе эксплуатации основных фондов. Здания, сооружения, техника, компьютеры, элементы отделки – все они могут быть включены в классическую защиту имущества юридических лиц.

Если страховщик оформил обязательное страхование, например, защиту опасного объекта недвижимости, он может приобрести другую услугу на добровольной основе. В таком случае имущественный интерес юридического лица будет проявляться в двойном объеме: по отношению к компании, где оформлен обязательный договор и добровольная защита имущественных интересов.

В имущественном страховании для юридических лиц объектами выступают:

Риск порчи собственности, утраты первоначального состояния (без учета амортизации), уничтожение вследствие стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц.
Предпринимательский риск. Бизнес часто основан на доверии. Если контрагенты и подрядчики срывают сроки, это грозит потерей прибыли. Здесь уже речь идет о реализации еще одного риска – финансовых потерь. Но в имущественном страховании юридических лиц он встречается реже.

Объектами страхования ответственности фирм выступают интересы перед третьими лицами. Договор может быть обязательным, если деятельность фирмы сопряжена с риском.

Обязательное и добровольное страхование

К обязательным договорам относятся страховки, связанные с предоставлением недвижимости в качестве залога. Собственность юридического лица выступает в качестве обеспечения по кредиту. Если заемщик в лице компании не выполняет требования, недвижимость переходит к банку.

Если недвижимость будет утрачена или повреждена, будет выплачена компенсация. Но если возникнут сложности по другим причинам, защитить свои интересы заёмщику будет трудней. Можно, разве, что обратиться в агентство жилищного кредитования или в банк для решения вопроса предоставления кредитных каникул, реструктуризации задолженности, уменьшения ежемесячного платежа.

Уже много лет Правительство РФ оказывает помощь малому и среднему предпринимательству (МСП), а также только-только начинающим бизнесменам, за счет разнообразных региональных и федеральных программ. Ничего не изменилось и в 2021 году.

И еще одно очень важное условие. На сегодняшний день существует Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, в который занесены все субъекты МСП. Если организации по каким-то причинам там нет, получить помощь от государства будет невозможно, даже если были соблюдены все предыдущие условия.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности