Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.

Убытки по замороженным иностранным активам позволят списывать при отказе от выплаты дивидендов

Рассрочка предполагает, что списание стоимости таких активов для целей расчета собственных средств (капитала) и нормативов платежеспособности будет происходить постепенно, не менее 10% в год (при этом страховщик может использовать более высокий темп списания). Либо их стоимость будет списываться за счет урегулирования (например, взаимозачета требований и обязательств, где возможно). Такие пояснения Банк России привел во вторник в сообщении о новых, отмененных и пролонгированных мерах поддержки страхового рынка.

Кроме того, учитываемые при расчете собственных средств страховых компаний заблокированные активы не будут включаться при расчете рисков норматива платежеспособности, временно — до 31 декабря 2024 года — будет смягчен норматив достаточности капитала страховщиков. Для расширения рынка потенциальных перестраховщиков в условиях санкционных ограничений границы минимального рейтинга снижены. Стоимость прав требования к белорусским перестраховщикам с полным госучастием будет определяться вне зависимости от их кредитного рейтинга.

Поскольку меры послабления для страховщиков вводились на период до 31 декабря 2022 года, ЦБ подготовил и опубликовал проект указания, который 6 действующих мер поддержки страховщиков (менее значимых) отменяет, 12 мер сохраняет, из них некоторые будут работать в 2023 году в модифицированном виде. Новые проектируемые меры приведены выше.

Рекомендации по приготовлению страхового продукта

Банк России в 2023 году продолжит работу по повышению потребительских качеств услуг в сфере добровольного страхования. В фокусе внимания регулятора находятся, прежде всего, продукты розничного сегмента и случаи, когда в страховое покрытие включаются риски с низкой вероятностью реализации и уровень выплат по ним в течение продолжительного времени является очень низким. «Такие страховки не всегда предоставляют реальную защиту интересов выгодоприобретателей, а, значит, стоимость таких полисов должна быть адекватно низкой», — уточнил регулятор. На практике нередко происходит обратное.

Банк России планирует ввести по таким добровольным видам страхования дополнительное регулирование условий осуществления страхования, а также установить требования к раскрытию информации о страховом продукте. «Это будет способствовать их наполнению реальной страховой защитой и естественному сокращению предложения на страховом рынке продуктов, не имеющих потребительской ценности. В 2023 году планируется установить минимальные требования к страхованию в связи с использованием электронного средства платежа и страхованию бытовой и электронной техники», — поделился планами регулятор.

Оценка ценности целых направлений вмененного страхования также продолжится во взаимодействии с заинтересованными государственными органами (в первую очередь речь идет о социально значимых вмененных видах — страховании ответственности туроператоров или арбитражных управляющих). В рамках упорядочивания подходов к вмененным видам страхования, к примеру, с 1 апреля 2023 года ЦБ вводит минимальные требования к условиям страхования ломбардом вещи, принятой им в залог или на хранение.

Какие требования по ОСАГО может рассматривать финуп?

Споры со страховщиками по автогражданке при рассмотрении финансовым уполномоченным обращений потерпевших не зависят от размера имущественных требований.

Ведь, помимо возмещения вреда, который максимально может составлять 400 или 500 тысяч рублей, потерпевший может требовать ещё и неустойку, которая упирается в лимит 400 000 рублей.

Но всё это было очевидно и следовало прямо из закона, главный вопрос был в ремонте автомобиля после ДТП.

Финансовый уполномоченный до настоящего времени отказывал в рассмотрении обращений по вопросу организации страховщиками обязательного восстановительного ремонта, ссылаясь на то, что данное требование не имущественное. Но в 2021 году данная неопределенность закрыта, поскольку в разъяснениях указано, что требования к страховщику об организации и оплате ремонта подлежат рассмотрению омбудсменом.

Еще в документе прописано, что положения Закона об уполномоченном не распространяются на требования, предъявляемые к Российскому союзу автостраховщиков (РСА).

Посмотреть полный текст разъяснений.

Компенсация по страховым спорам в суде

1. Получение страхового возмещения в полном объеме (ст. 15 ГК РФ).
2. Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п. 70 правил ОСАГО)
3. Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты (ст. 395 ГК РФ).
4. Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
5. Компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).
6. Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) (ст. 98 ГПК РФ).

Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего

Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.

Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.

Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.

Претензия будет рассматриваться не менее 10 рабочих дней. После этого можно подавать исковое заявление в суд. Вся процедура спора со страховой компанией может растянуться на несколько месяцев, при этом досудебный этап займет больше времени, чем сам суд. Это связано с большим количеством документов, которые нужно собрать истцу. К исковому заявлению нужно приложить:

• копию паспорта истца;
• копию договора страхования с СК;
• документ из ГИБДД (в случае получения ущерба в результате ДТП);
• копию заявления о наступлении страхового случая по договору страхования;
• справку о состоянии здоровья (если был нанесен ущерб человеку);
• квитанцию об уплате пошлины;
• копии всех чеков и договоров, свидетельствующие о сумме расходов;
• экспертные заключения.

Последний пункт может служить важнейшим доказательством правоты клиента. Будет подтвержден факт страхового случая и определен ущерб, нанесенный гражданину, который намерен судиться.

Заявление в суд должно содержать обязательные для всех исковых заявлений факты: ФИО заявителя, данные его паспорта, наименование суда, суть дела, претензии. Необходимо приложить к заявлению доказательные документы. Их можно сделать несколько копий — все равно пригодятся и в суде, и юристу.

Почему стоит обратиться именно к нам?

Помощь профессиональных юристов, которые обладают необходимым опытом взаимодействия со страховыми компаниями в Москве, повышает шансы пострадавшего в ДТП не только получить причитающиеся выплаты, но и в максимальном объеме. Наши специалисты в курсе, как действовать, чтобы клиент получил достойное страховое возмещение с учетом гарантированного соблюдения всех правовых процедур. С нами закон на вашей стороне, ведь от квалификации юриста напрямую зависит исход дела. Так что заказчику достаточно сформулировать задачу и доверить ее решением нам.
Убедительная претензия, написанная со ссылками на текущие законы, подтверждает серьезность намерений получателя страховки и его осведомленность обо всех правовых нюансах — в таких условиях страховые компании вынуждены идти на уступки выплачивать достойное страховое возмещение.

Чем поможет юрист по страховым спорам

Самостоятельно защищать свои права в споре со страховой — не самая разумная затея. Крупные компании, как правило, располагают штатом обученных специалистов с богатым опытом судебных баталий. Страховые акулы легко проглотят клиента, не слишком подкованного законодательно. Чтобы выиграть дело, необходима поддержка компетентного юриста.

Специалисты нашей компании знают, как действовать, чтобы добиться успешного результата. Они:

• составят грамотную претензию и проведут от лица клиента переговоры с представителями компании;
• возьмут на себя проведение независимой оценки ущерба и подготовят список правильных вопросов для эксперта;
• если возникнет необходимость передать дело в суд, подготовят иск и будут защищать интересы страхователя на судебных заседаниях.

Наши адвокаты по решению суда добиваются не только полагающейся клиенту выплаты — с компании-ответчика в пользу истца взыскивают неустойку за каждый день просрочки, штраф и компенсацию морального ущерба.

Юридическая помощь при страховых спорах

Юридическая помощь при страховых спорах заключается в нескольких основных услугах, каждая из которых может иметь решающее значение для клиента страховой компании при возникновении конфликтной ситуации:

• консультации по поводу споров со страховщиками, изучение и анализ страховых договоров на предмет выполнения/невыполнения поставщиком услуг своих обязательств;
• составление и подача претензий в СК;
• посреднические услуги при досудебном урегулировании;
• составление и регистрация в суде исковых заявлений;
• ведение судебных процессов;
• оспаривание независимых экспертиз и оценок ущерба;
• подготовка жалоб в Росгосстрах, Ассоциацию страховщиков России (АСР), Российский союз автостраховщиков (РСА), Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Страховой третейский суд

В свою очередь, деятельность страхового третейского суда, как и любого иного суда, не предполагает направленности на защиту прав клиентов страховых компаний. Сложившаяся российская практика показывает, что в подавляющем числе случаев противниками страховых компаний в спорах, которые рассматриваются страховыми третейскими судами, выступают либо их контрагенты — другие профессиональные субъекты страхового дела, либо иные организации. Физические лица в данных спорах практически не участвуют.

Таким образом, очевидно проявляется разница в целенаправленности, а также «клиентуре» страхового омбудсмена и страхового третейского суда: для первого это в большинстве случаев население (страхователи — физические лица), для второго — юридические лица, нередко также являющиеся субъектами страхового дела.

Рассмотрение споров по ОСАГО в суде

При получении от Страховой компании по договору ОСАГО компенсации в соответствии с реальным ущербом в части случаев необходимо обращаться в суд в связи с отказом перечислять денежные средства страхователю или сокращение страховой выплаты по усмотрению страховщика:

1. Подсудность спора. Исковое заявление к Страховой компании подается в суд по месту регистрации Страховщика или по месту жительства владельца чье транспортное средство пострадало в результате ДТП. В случае если цена исковых требований будет составлять до 50 000 (тысяч) рублей, то подсудность определяет рассмотрение спора в мировом суде, а если свыше 50 000 (тысяч) рублей, то подсудность определяет рассмотрение спора в районном суде.
2. Срок обращения в суд. Возникновение нарушенного права пострадавшего лица является день наступления страхового случая — ДТП. С этого дня отсчитывается три года, после которых право на взыскание со страховой компании компенсационной выплаты уже не будет при заявлении Ответчиком на пропуск срока исковой давности
3. Составление исковых требований содержит информацию о размере выплат, в связи с чем, в приложении к иску необходимо приложить пакет документов, который подтверждает факт нарушенного права.

Документы, приложенные к исковому заявлению о взыскании страховой выплаты:

• Оформленные на месте ДТП (протокол, извещение)
• Полис ОСАГО
• Заключение независимой экспертизы
• Претензия с отметкой Страховщика о принятии к рассмотрению
• Заключение медицинского обследования
• Соглашения об оказании юридической помощи, квитанции об оплате юридической помощи, а также подтверждение иных судебных расходов, если они возникли до подачи иска

Как добиться страховых выплат в полном объеме?

Практически все страховые компании привлекают к сотрудничеству целый штат квалифицированных специалистов в области права, из-за чего бороться с ними самостоятельно очень сложно. Поэтому лучшим вариантом решения проблемы является обращение к нам, заказ услуг команды грамотных юристов, способных отстоять ваши права и добиться желаемых результатов.

Наша компания предлагает разрешение споров со страховыми компаниями под ключ, выполняет комплекс услуг, включающий в себя следующее:

• консультирование клиентов по любым вопросам относительно конфликтов со страховиками. Предварительная консультация, позволяющая выяснить перспективы конкретного дела, а также разработать грамотную защиту ваших прав, предоставляется совершенно бесплатно;
• составление претензий и иных документов, позволяющих решить проблему во внесудебном порядке. Отметим, что многие попытки сделать это, в конечном итоге проваливаются, поэтому вы должны быть готовы идти в суд;
• приглашение по-настоящему независимого эксперта. Многие страховики делают это и сами, однако вызванные ими оценщики чаще всего действуют в их же интересах. Мы можем гарантировать, что экспертиза будет проводиться незаинтересованным лицом;
• составление заявления в суд и оплата пошлины;
• представление интересов клиента на суде. Наш юрист будет с вами до момента принятия решения;
• получение судебного решения;
• при необходимости и целесообразности – обжалование решения суда в высших инстанциях;
• передача клиенту исполнительного листа, а также сопровождение приставов, на которых возлагается исполнение решения судебных органов.

Судебная практика и подводные камни

Судебная практика разбирательств со страховыми компаниями говорит о следующих возможных проблемах, с которыми может столкнуться истец:

• если ответчик не согласится с отчетом независимой экспертизы, он может запросить проведение еще одной оценки, тем самым отложив судебный процесс;
• ответчик может не согласиться с требованиями о возмещении морального вреда, запросив проведение психологической экспертизы;
• проблемы могут возникнуть, если страховщик при заключении договора страхования заставил подписать сопутствующие договора о страховании здоровья и имущества (в зависимости от условий таких договоров страховщик может, ссылаясь на них, отказаться платить возмещение);
• если истец предоставил ненадлежащим образом подготовленную досудебную претензию (без подтверждения о получении ее ответчиком), страховые компании могут сослаться на это и ходатайствовать о нарушении претензионного порядка.

Страховая мало заплатила. Как увеличить страховую выплату в 3 раза, не потратив ни рубля?

Автовладелец, чей автомобиль пострадал в ДТП, и ожидающий страховой выплаты, как потерпевшая сторона, должен знать одну крайне важную вещь.

Не платит страховая? Узнайте почему

Сложно поверить, что страховая так мало заплатит? Тогда есть смысл разобраться в страховых спорах подробнее и убедиться в правоте такого бескомпромиссного заявления наших адвокатов по страховым выплатам.

Как только Вы узнаете, почему не платит страховая, сразу стает второй вопрос. Если не платит страховая, что же тогда делать?

Профессиональный адвокат по страховым спорам ответит: нужно подавать в суд на страховую компанию.

Суд со страховой компанией

Суд со страховой компанией — это единственный правильный вариант общения со страховой, которая не платит.

После вынесенного судом решения и вступления его в законную силу уже не нужно будет общаться с представителями страховщика, и уговаривать их пересмотреть вашу страховую выплату. Деньги, которые присудил суд со страховой в вашу пользу, можно списать без уведомления страховой компании – достаточно предъявить в банк исполнительный лист, который вам выдадут в суде.

Воспользуйтесь нашими услугами:

• Отказ по выплатам ОСАГО
• Суд со страховой по КАСКО
• Суд со страховой по ОСАГО
• Суд со страховой при ДТП
• Услуги автоюриста

Направление на ремонт: какие подводные камни могут быть

Так как это достаточно новое направление в обязательном страховании, судебных разбирательств по нему мало. В основном процессы с упоминанием натурального возмещения шли по обоснованности применения других норм страхования, таких как взыскание неустойки и учет износа.

Примечание. Для договоров страхования, заключённых после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО в 2017 году (конец апреля 2017), при направлении на ремонт износ вычитаться не будет.

На основании вынесенных решений, закрепленных в обзоре судебной практике, проведенном Верховным Судом РФ, можно утверждать, что ремонт на станции техобслуживания (СТОА) с этой стороны не отличается от выплаты деньгами: также рассчитывается неустойка, размер причиненного ущерба.

Особняком стоят случаи с затягиванием срока по выплатам. В таких ситуациях взыскивается то же, что и при затягивании с выплатами. А также иногда требуют замену ремонта на выплату. Как правило, решение будет в пользу страхователя, плюс взыскивается штраф и неустойка.

Также бывают случаи отказа в направлении автотехстанцию. Один из таких случаев был в Вологодской области. Страховая затягивала в направлении на СТОА, объясняя это тем, что требуемая к окраске деталь уже была ремонтирована. Потерпевший обратился в суд и выиграл его. Страховая отправила автомашину на ремонт.

Утраченный заработок: можно ли получить полностью

Чаще всего споры возникают по временной трудоспособности, когда страховая отказывается платить, из-за того, что пособие по временной утере трудоспособности было выплачено, и что не предоставлены результаты медицинской экспертизы, позволяющие определить степень потери способности работать.

Судами выносится справедливое решение в пользу потерпевшего. Эта практика закреплена и Верховным Судом.

В определении ВС РФ №2-В10-4 от 12 ноября 2014 сказано, что при временной утрате, трудоспособность считается полностью отсутствующей за весь срок временного прекращения работы, и поэтому заработок, который мог бы быть получен за дни, проведенные на больничном, должен возмещаться полностью, заключение медэкспертизы о степени утраты не требуется.

Там же говорится, что пособие относится к социальному обеспечению, и, следовательно, по Правилам обязательного страхования не может вычитаться из суммы возмещения по «автогражданке», независимо от его размера.

Последний пункт также разъяснен в Обзоре судебной практики ВС РФ за III квартал 2008 года.

Урегулирование страховых споров: процедура

Решение страховых споров предусматривает соблюдение обязательного регламента подачи документов и претензий. В этом случае только юридическая помощь по спорам со страховыми компаниями дает возможность соблюсти требования закона, чтобы получить компенсацию по полису в полном объеме.

С помощью юриста быстрое решение страховых споров пройдет по следующему алгоритму действий:

• непосредственно после наступления страхового случая нужно уведомить об этом страховую компанию (в большинстве случаев допускается уведомление в письменной форме);
• в течение пяти дней подается заявление о наступлении страхового случая и документы, подтверждающие причинение ущерба страхователю или его имуществу;
• в течение 20 дней страховая компания вправе проводить проверку представленных документов, в том числе назначить экспертизу с обязательным участием страхователя;
• если в течение 20 дней страховое возмещение не выплачено, гражданин вправе обратиться в судебное учреждение.

При обращении в страховую компанию и суд гражданам предоставлена возможность самостоятельно собирать доказательства в защиту своих интересов. Для этого целесообразно не только документировать все действия, но и воспользоваться услугами независимых экспертов, оценщиков. Экспертный отчет будет являться важным доказательством при отстаивании интересов в судебном процессе.

Закон регламентирует несколько дополнительных мер ответственности страховых компаний, необоснованно отказывающих в выплате возмещения. За каждый день нарушения сроков исполнения обязательств будет начисляться законная неустойка. По итогам рассмотрения спора в судеб со страховой компании взыскивается штраф.

Помощь в спорах со страховой компанией будет направлена и на взыскание компенсации морального вреда. Сумма компенсации будет зависеть от характера допущенных нарушений, степени моральных и нравственных страданий страхователя. Юрист по спорам со страховой компанией поможет взыскать компенсацию морального вреда и страховое возмещение в максимально возможном размере.

Похожие записи:

• Работал, но не заработал. В пенсионный стаж войдут не все годы
• Жалоба в Европейский Суд по правам человека: мифы и реальность
• Как расторгнуть договор купли-продажи автомобиля без последствий