Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой
Граждане, своевременно сделавшие выбор в пользу накопительной пенсии, могут формировать ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или управляющих компаниях (УК). Сформированная накопленная сумма из страховых взносов работодателя и дополнительных платежей может быть переведена из одного НПФ в другой один раз в пять лет без потери дохода от инвестиций. Для этого необходимо обратиться с заявлением о переходе в местный отдел ПФР, приложив необходимые документы. После рассмотрения заявления, орган ПФР выносит свое решение и оповещает всех участников процесса. По истечению пяти лет со дня принятия решения пенсионные накопления будут переведены в новый фонд.
Существует и досрочный переход в другой НПФ, который подразумевает перевод накоплений один раз в год. В этом случае, средства от инвестиционного дохода будут утеряны.
Особенности работы фондов
Любой человек, желающий создавать пенсионные накопления, вправе передать деньги частной или государственной УК либо вложить средства в НПФ. При этом важно известить о таком решении ПФР. При отсутствии заявления о переходе в НПФ, страховщиком автоматически выбирается ПФР.
Полезная информация! Если личное посещение фонда по каким-то причинам невозможно или затруднительно, документы нужно направить по почте, предварительно заверив их у нотариуса.
Накопление пенсии в НПФ происходит из средств, внесенных клиентами и вложенных в финансовые инструменты. Инвестпортфель составляется их:
- Акций;
- Облигаций;
- Других ценных бумаг;
- Депозитов в банках;
- Валюты;
- Паев в ПИФах.
За счет получения дохода от инвестирования сумма пенсионных выплат увеличивается.
Где может храниться накопительная пенсия
В ходе первой большой пенсионной реформы, стартовавшей с 2002 года, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодателей обязали делить страховой взнос за наемных работников на пенсионное обеспечение на несколько частей, одна из которых шла в счет пенсионных накоплений.
В частности, на накопления отчислялись такие суммы:
- с 2002 по 2003 годы – 2% от зарплаты тех, кто старше определенного возраста (до 1966 года рождения), и 3% от зарплаты тех, кто родился в 1967-м и позже;
- в 2004 году – соответственно, по 2% и 4% от зарплаты;
- с 2005 по 2007 годы – по 4% от зарплаты, и только у тех, кто 1967 года рождения и старше;
- с 2008 по 2013 годы – по 6% от зарплаты.
Какие имеет обязанности НФП в переводе средств в ПФР
Когда принято решение об одобрении заявления гражданина, то автоматически договор между ним и НПФ прекращает свой срок действия, и последний обязан выполнить перевод накоплений на счет ПФР. Согласно действующему законодательству каждый НПФ обязан выполнить перевод средств застрахованного гражданина в ПФР в таких ситуациях:
- У НПФ может быть недействительна лицензия.
- Смерть застрахованного гражданина.
- Если было получено уведомление от ПФР об отказе застрахованного гражданина от накоплений материнского капитала.
- В ситуации если договор об ОПС был прекращен по результатам судебного решения о его недействительности.
- Если суд признает НПФ фонд банкротом.
- Когда НПФ был выставлен на конкурсное производство.
Это форс-мажорные ситуации, которые необходимо знать, для того чтобы иметь возможность себя обезопасить в непредвиденной ситуации.
В случае, если договор с негосударственным фондом и гражданином, который застрахован, будет расторгнут, то фонд обязан выслать ему уведомление и дать выписку из индивидуального лицевого счета, средства из которого далее будут переведены в пенсионный фонд Российской Федерации. В этом ведомстве также дается уведомление лицу, о том, что на его счет произошло поступление денежных средств.
Пенсионных фондов, предоставляющих соответствующие услуги, существует достаточно много. Суть их деятельности заключается в улучшении финансового благополучия людей. У каждого жителя РФ есть пенсионный счет, на котором накапливаются деньги.
На него начисляется определенная часть заработка для получения дохода после достижения пенсионного порога.
Важно! Все вклады в НПФ застрахованы, а работа таких структур находится под контролем государства. В случае банкротства, лишения лицензии или прекращения работы организации по другим причинам все вложенные гражданами средства возвращаются в ПФР.
Основное отличие негосударственных фондов заключается в ведении инвестиционной деятельности. Она приносит определенную прибыль, которая и служит источником дополнительных выплат пенсионерам.
Очень важно понимать, как часто можно менять НПФ. До конца 2014 года россиянам, родившимся в 1967 году или позднее, была предоставлена возможность переводить накопленные средства из одного фонда в другой ежегодно. Сейчас тоже можно воспользоваться таким правом, но с некоторыми оговорками.
Варианты перехода могут быть следующими:
- Досрочный: один раз за год застрахованное лицо может перевести средства в иной фонд, но при этом он теряет инвестиционный доход. Это значит, что на увеличение размера накоплений рассчитывать не приходится. Более того, в некоторых случаях он может даже уменьшиться;
- Срочный – средства, накопленные на счете гражданина, переводятся в другой НПФ один раз за пять лет с гарантированным сохранением инвестдохода.
Таким образом, с финансовой точки зрения значительно привлекательнее хранить накопления в одном и том же фонде как минимум пять лет.
Будущий пенсионер может один раз в год сменить НПФ на другой НПФ либо ПФР. Выбрав подходящий фонд, гражданину надо подать заявку в ПФР или многофункциональный центр.
Заявки бывают двух типов:
- о переходе (первый тип);
- о досрочном переходе (второй тип).
Заявка первого типа предполагает перевод денег по истечении пятилетнего срока. То есть в 2020 году те, чьи деньги попали в НПФ в 2015 году, могут перевести свои накопления в другой НПФ без потери дохода.
Если же человек не готов ждать 5 лет, ему подойдет «досрочная» заявка. Подождать все равно придется, но не так долго. Срок ожидания составит всего несколько месяцев. Доход от инвестирования при этом будет потерян, однако заявитель осознанно сделает этот шаг, зная обо всех последствиях.
В течение одного дня поданное заявление будет направлено в фонд, с которым был заключен договор, а также в новый НПФ. Таким образом система межведомственного взаимодействия помогает заявителю получить наиболее полную информацию обо всех рисках, связанных с данной операцией. Если же заявитель решил перевести средства в государственный фонд, будет достаточно одного заявления.
Чтобы сменить страховщика, гражданину понадобятся следующие документы:
- СНИЛС;
- паспорт;
- паспорт представителя и доверенность на него, заверенная нотариусом (если заявка подается через третье лицо).
НПФ и ПФР: Как выбрать Пенсонный фонд?
Кто только не ходит сейчас по квартирам! И продавцы косметики, и «погорельцы», и представители фондов защиты кого-нибудь от чего-нибудь, и сотрудники различных НПФ. Вот на последних остановимся подробнее. Весь прошлый год они чего только не предлагали: золотые горы, немыслимые проценты, достойную пенсию — и все это немедленно и, как говорится, «не отходя от кассы», надо только подписать свое согласие. Кто они, сулящие нам золотые горы, и чего на самом деле от нас хотят?Во-первых, Пенсионный фонд России официально заявил, что его представители по квартирам не ходили и не ходят и ни к чему не призывают. За дверью стояли представители НПФ, которые жаждали получить вашу накопительную пенсию в свой фонд.Во-вторых, где хранить свои деньги – личное дело каждого, но специалисты не рекомендуют принимать такое важное решение впопыхах, не ознакомившись со всеми вариантами.Варианты могут быть следующими. Если Вы так и не приняли решение, что делать с накопительной частью пенсии, то можете уже не торопиться.
1 января 2016 года ваши накопления «ушли» в счет страховой части пенсии во Внешэкономбанк, а Вы пополнили ряды так называемых «молчунов». Денежки тех, кто не промолчал, лежат либо в НПФ, либо во Внешэкономбанке .И вот мы подошли к самому главному – где лучше хранить деньги и как выбрать НПФ?Страховая часть пенсии по умолчанию перечисляется в ПФР на личный счет, он есть у каждого. Накопительную часть пенсии также можно доверить государству, тогда ПФР переведет ее во Внешэкономбанк, а тот, в свою очередь, инвестирует ее по своему усмотрению. «Плюс» такого решения – Внешэкономбанк не закроется.Второй вариант – пенсию можно отдать в НПФ. Но прежде чем это сделать, стоит учесть следующее:
1. Основные показатели фонда и продолжительность его работы на рынке. Специалисты считают, что лучше выбирать НПФ, созданные до 1998 года, в крайнем случае – до 2002. Обратите внимание на объемы пенсионных накоплений и резервов фонда, количество клиентов, в том числе пенсионеров.
2. Учредитель НПФ. Лучше выбирать фонды, в учредителях которых числятся крупные экономические игроки: предприятия, занимающиеся добычей и транспортировкой газа, нефти, полезных ископаемых, а также крупные металлургические и электроэнергетические предприятия.
3. Доходность НПФ. Здесь обратите внимание на соотношение доходности к количеству клиентов, например 8%-10% доходности при общем числе застрахованных 500-700 тыс человекТакже нелишним будет проверить НПФ по рейтингам подобных компаний в интернете на специализированных сайтах ( Пенсионного фонда РФ, Службы Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» и конкретных НПФ) и почитать отзывы о нем.
Проходит проверка тех, кто решил досрочно перейти в другой негосударственный пенсионный фонд раньше 5 лет
Счетная палата считает необходимым провести дополнительную проверку 189,6 тыс. заявлений граждан, которые в 2015 году подали заявление о досрочном переводе пенсионных накоплений из Пенсионного фонда России (ПФР) в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и в результате потеряли инвестдоход на свои накопления в размере 258,5 млн рублей. Об этом говорится в отчете Счетной палаты о проверке деятельности ряда НПФ и ПФР в 2014-2017 годах.
В 2015 году не велась кампания по разъяснению гражданам, что при смене страховщика чаще, чем раз в пять лет, застрахованный теряет инвестдоход на пенсионные накопления.
«Как установлено в ходе контрольного мероприятия, в 2015 году застрахованные лица из числа «молчунов» подавали заявления о досрочном переходе, что влекло утрату ими дохода от инвестирования за 2015 год (для застрахованных лиц, для которых ПФР стал страховщиком в период с 2012 года по 2015 год). Общая численность «молчунов», перешедших из ПФР в НПФ, составила 3,575 млн человек, они перевели 227,6 млрд рублей.
В целом по итогам переходных кампаний 2015-2017 годов при досрочном переходе из ПФР в НПФ и между негосударственными фондами граждане потеряли более 82 млрд рублей инвестиционного дохода, сообщали ранее в Счетном палате.
Форма заявлений (отдельно – обычного и досрочного) утверждена правлением Пенсионного фонда России 12 мая 2015 года. Подать заявление можно как в письменном (напечатанном), так и в электронном виде.
В заявлении указываются:
- данные пенсионера;
- данные его пенсионного удостоверения;
- данные НПФ, в котором средства находятся;
- данные договора пенсионера с НПФ.
Подать заявление можно будет различными способами:
- Или лично явившись в отделение ПФ.
- Доверив это своему представителю (не забудем о законном, нотариальном, оформлении подобного способа подачи).
- С помощью агента – эта услуга бесплатна, все затраты берёт на себя ПФ России.
- Воспользовавшись услугами работодателя, если пенсионер ещё и работает; или
- По почте.
Настойчиво обращаю внимание на то, что сотрудники Пенсионного фонда обязаны предоставить расписку в получении заявления, если оно было передано им в руки (лично пенсионером, агентом или сотрудником организации).
Если возникает вопрос о возможности подачи заявления в электронном виде, то сразу говорим: «Да!» — и здесь тоже есть выбор:
- это можно сделать на сайте государственных и муниципальных услуг, или
- на сайте ПФ России, в своём личном кабинете.
Сроки подачи заявления о переводе
Прежде всего необходимо определиться, как перевести накопления из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно.
1. Общий порядок
В общем порядке перевод пенсии из НПФ в ПФР осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи заявления (абз. 36 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о переходе в Пенсионный фонд РФ в 2020 году НПФ переведет ваши накопления только в 2021 году.
2. Досрочный порядок
При досрочном переходе из НПФ обратно в Пенсионный фонд РФ пенсионные накопления гражданина переведут в году, следующем за годом подачи досрочного заявления (абз. 37 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о досрочном переходе в ПФР в 2015 году НПФ переведет ваши накопления уже в 2020 году.
А в чем суть пятилетнего периода? Дело в том, что при нахождении у одного страховщика не менее пяти лет вам выплатят средний инвестиционный доход, в случае если страховщик по итогу пятилетнего периода сработал в убыток. А вот если вы досрочно переходите (находитесь у одного страховщика менее пяти лет), рассчитывать на инвестиционный доход не надо. В этом случае в Пенсионный фонд РФ переведут только номинал средств пенсионных накоплений без инвестиционного дохода.
Это следует из статьи 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
А теперь непосредственно о сроках перехода в Пенсионный фонд РФ.
Так, в рамках «Пенсионной компании 2020 года» свой выбор нужно сделать до 31 декабря 2020 года независимо от порядка перевода из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно. То есть до 31 декабря 2020 года представьте в Пенсионный фонд РФ заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ.
Структура отчислений для будущих выплат по старости
С 2002 года в силу вступил закон, который в корне изменил всю российскую пенсионную систему, и согласно нему граждане должны получать пенсионные выплаты их тех средств, которые их работодатель на протяжении всей их официальной трудовой деятельности отчислял в ПФР. Об этом сказано в законе №173-ФЗ от 17.12.2001. С момента, как была проведена данная реформа, и до настоящего времени в закон периодически вносились поправки.
На сегодняшний день формирование пенсии происходит из двух источников:
- Обязательных взносов, которые работодатель отчисляет раз в месяц в процентном соотношении от заработной платы.
- Взносов граждан, которые они добровольно делают на счет будущего пенсионного обеспечения.
В обязанности работодателя входит перечисление раз в месяц в ПФР 22% от оплаты труда. Данные средства будут распределены так:
- 6% уходит на накопительную часть. Гражданин имеет право распоряжаться накопительными средствами на свой выбор в установленных законом рамках. Вдобавок, размер накопительной части может увеличиваться посредством дополнительных отчислений.
- 16% направляется на счет страховой премии.
Формирование страховой пенсии осуществляется по страховому признаку и эти деньги подлежат выплате, когда возникает основание для выхода на заслуженный пенсионный отдых. Страховая доля пенсии формируется только за счет денежных средств, которые отчисляет работодатель.
Для справки! Если гражданин не заключил соответствующего договора с негосударственным пенсионным фондом, то все его денежные средства аккумулируются на счетах в пенсионном фонде. Раз в год они индексируются государством на процент инфляции.
С 2014 года начал действовать мораторий на формирование пенсионных накоплений в ПФР, и взносы в автоматическом режиме переводятся на страховые. Но каждый российский гражданин имеет право перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд.
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:
- Наличие собственно накоплений на счете.
- Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:
- Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2020 году – 11 лет, в 2021 году – 12 лет
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2020 году – 18,6, в 2021 году – 21. Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
- Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).
При невыполнении какого-то из этих условий выплата будет единовременной – всей накопленной суммой сразу.
Срочный и досрочный переход в НПФ
Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов.
Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей.
А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.